Regulaciones fintech: cómo funcionan Mercury, Wise y Relay para tu LLC

Las fintech no son bancos tradicionales. Te explicamos su marco regulatorio, las protecciones que ofrecen y qué significa para tu LLC.

Si tienes una LLC en Estados Unidos, probablemente uses o planees usar una fintech como Mercury, Wise o Relay para gestionar tus finanzas. Pero ¿sabes cómo funcionan realmente estas plataformas? ¿Qué regulaciones las rigen? ¿Están tus fondos protegidos?

Te lo explicamos todo para que operes con confianza.

¿Son bancos o fintechs?

La distinción es importante:

Mercury

Mercury NO es un banco. Es un Money Transmitter registrado que opera a través de Column NA (Column National Association), un banco con licencia federal regulado por la FDIC. Tus depósitos están asegurados hasta $250,000 por Column NA, y Mercury ofrece cobertura extendida hasta $5M a través de su programa de barrido.

Wise (antes TransferWise)

Wise NO es un banco ni una fintech al uso. Es una EMI (Institución de Dinero Electrónico) — en EE.UU. opera como Money Transmitter regulado por FinCEN (Financial Crimes Enforcement Network), y en Europa y Reino Unido está regulado por la FCA (Financial Conduct Authority). Los fondos se custodian en cuentas segregadas (safeguarding) — separados de los fondos operativos de Wise. No tiene cobertura FDIC.

Relay

Similar a Mercury, Relay trabaja con Thread Bank como banco partner. Los depósitos están asegurados por la FDIC a través de este banco.

La protección FDIC

La FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation) es la agencia federal que asegura los depósitos bancarios en Estados Unidos. Para tu LLC, esto significa:

  • Cobertura hasta $250,000 por banco custodio, por depositante
  • Protección automática — no necesitas contratar nada adicional
  • En caso de quiebra del banco — la FDIC garantiza la devolución de tus fondos hasta el límite asegurado

Mercury ofrece una ventaja adicional: a través de sus programas de barrido (sweep programs), puede distribuir tus fondos entre múltiples bancos custodios, extendiendo la cobertura FDIC más allá de los $250,000.

Regulaciones que aplican a las fintech

BSA/AML

Todas las fintechs que operan en EE.UU. deben cumplir con el Bank Secrecy Act y las regulaciones Anti-Money Laundering. Esto incluye:

  • KYC obligatorio para todos los clientes
  • Monitoreo de transacciones
  • Reportes de actividades sospechosas

Regulación estatal

Además de las regulaciones federales, las fintechs deben obtener licencias en cada estado donde operan. Mercury, Wise y Relay tienen las licencias necesarias para operar en los 50 estados.

CFPB (Consumer Financial Protection Bureau)

El CFPB supervisa la protección del consumidor financiero. Aunque se enfoca más en productos de consumo, también tiene jurisdicción sobre servicios empresariales en ciertos aspectos.

Ventajas de las fintech para LLCs

1. Proceso de apertura simplificado

A diferencia de los bancos tradicionales, las fintechs permiten abrir cuentas 100% online, sin visitar una sucursal y sin requerir presencia física en EE.UU.

2. Tecnología superior

APIs, integraciones con software contable, transferencias internacionales más rápidas y baratas, y herramientas de gestión financiera avanzadas.

3. Mejor experiencia para no residentes

Las fintechs están diseñadas para servir a clientes globales. Entienden la realidad de un emprendedor que vive en España o Colombia y opera una LLC en EE.UU.

4. Tarjetas internacionales

Mercury y Relay ofrecen tarjetas de débito (físicas y virtuales) que funcionan globalmente. Puedes pagar proveedores, suscripciones y gastos operativos directamente desde tu cuenta de LLC.

Riesgos y cómo mitigarlos

Riesgo de cierre de cuenta

Las fintechs pueden cerrar cuentas si detectan actividad que no cumple con sus políticas. Para mitigar esto:

  • Opera de forma transparente y consistente con tu perfil declarado
  • Responde rápidamente a solicitudes de documentación
  • Mantén tu perfil de negocio actualizado

Riesgo regulatorio

El marco regulatorio de las fintech está en evolución. Sin embargo, empresas como Mercury y Wise están bien capitalizadas y cumplen con todas las regulaciones vigentes.

Riesgo de concentración

No mantengas todos tus fondos en una sola cuenta. Diversifica entre Mercury, Wise y una cuenta de respaldo para mayor seguridad.

Recomendaciones para tu LLC

  1. Mercury como cuenta principal — para recibir pagos, pagar gastos y gestionar tu tesorería
  2. Wise como herramienta de conversión — para enviar dinero a tu cuenta personal en tu moneda local
  3. Relay como respaldo — tener una segunda cuenta empresarial es una buena práctica de gestión de riesgos

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