IBAN, SWIFT i routing number: entendre els codis bancaris internacionals
9 dígits. IBAN, SWIFT i routing numbers, els sistemes de pagament internacionals usen identificadors diferents. Què significa cadascun per a la teva LLC.
El routing number americà té 9 dígits, l'IBAN espanyol 24 caràcters i el codi SWIFT entre 8 i 11; els tres es demanen alhora en qualsevol transferència internacional amb la seva LLC.
Quan saltes de l'IBAN espanyol a l'ecosistema bancari nord-americà, li falta la meitat del vocabulari: la seva LLC no li dóna un IBAN, li dóna un routing number i un account number, i el SWIFT només apareix en l'internacional. Fins que no encaixis aquesta diferència, les transferències no surten o arriben amb comissions amagades.
Anem a explicar cadascun de forma clara perquè mai més li quedi pensant "quin li dono a aquest client?"
Routing Number (ABA Number)
És el codi que identifica un banc dins dels Estats Units. Té 9 dígits i s'utilitza exclusivament per a transferències domèstiques dins dels EUA.
Exemple: 084106768
Quan el necessita?
- Per rebre pagaments ACH de clients americans
- Per rebre wires domèstics dins dels EUA
- Per configurar pagaments automàtics (nòmines, subscripcions)
- Per connectar el seu compte amb Stripe, PayPal, Amazon
On el troba?
A Mercury: Account Details dins de Mercury → "Routing Number"
Nota important: Mercury té dos routing numbers: un per a ACH i un altre per a Wire. Asseguri's de donar el correcte segons el tipus de transferència.
SWIFT / BIC Code
El SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) o BIC (Bank Identifier Code) és el codi que identifica un banc a nivell internacional. Té entre 8 i 11 caràcters (lletres i números).
Exemple: CHASUS33 (JPMorgan Chase)
Quan el necessita en un pagament internacional?
- Per rebre wire transfers internacionals des de fora dels EUA
- Perquè un client a Europa, Llatinoamèrica o Àsia li envia diners
Per què és diferent del Routing Number?
El Routing Number és per al sistema domèstic americà (ACH/Fedwire). El SWIFT és per al sistema internacional. Són dues xarxes de pagaments diferents.
IBAN (International Bank Account Number)
L'IBAN és un format estandarditzat de número de compte que s'utilitza a Europa, Orient Mitjà i parts de Llatinoamèrica. Té entre 15 i 34 caràcters (varia per país) i conté el codi del país, el banc i el compte.
Exemple: ES91 2100 0418 4502 0005 1332 (Espanya)
Els comptes americans tenen IBAN?
No. Els Estats Units no utilitzen el sistema IBAN. Els comptes americans utilitzen Routing Number + Account Number.
Si un client europeu li demana el seu IBAN per pagar-li, la resposta és: "No tinc IBAN. aquí té el meu Routing Number, Account Number i SWIFT Code per a wire internacional."
I si necessita rebre pagaments d'Europa?
Aquí és on Wise Business pot encaixar. Wise li dona un IBAN europeu (amb prefix BE o DE) vinculat al seu compte. Els clients europeus poden pagar-li per SEPA com si fos una transferència local, amb menys fricció que un wire internacional i tarifes que cal revisar segons moneda, país i volum.
Resum ràpid
| Codi | Què és | Dígits | S'utilitza a | Per a què |
|---|---|---|---|---|
| Routing Number | ID del banc als EUA | 9 | EUA | ACH i Wires domèstics |
| SWIFT/BIC | ID del banc internacional | 8-11 | Mundial | Wires internacionals |
| IBAN | Nº de compte internacional | 15-34 | Europa, MENA, LatAm | Transferències SEPA |
| Account Number | Nº del seu compte | 10-17 | EUA | Identificar el seu compte |
Client americà
- Routing Number (ACH o Wire segons el tipus de pagament)
- Account Number
- Nom de la LLC (com a beneficiari)
Client europeu
- SWIFT Code + Account Number + Routing Number per a wire internacional
- O millor: IBAN europeu de Wise perquè pagui per SEPA (més barat i ràpid)
Client llatinoamericà
- SWIFT Code + Account Number + Routing Number per a wire internacional
- O: dades locals de Wise si el país té compte local disponible
El truc per cobrar més barat: comptes locals
Aquí va un consell que val or: si té clients a Europa que li paguen regularment, NO els doni les seves dades de wire internacional. Dóna'ls el seu IBAN europeu de Wise Business.
Per què? Un wire internacional EUA→Europa pot costar al pagador 20-50€ i trigar 2-5 dies. Un SEPA des del compte Wise de la seva LLC costa 0-1€ i arriba en 1 dia.
Wise (que és una EMI, no un banc) li genera comptes locals en múltiples països:
- IBAN europeu (prefix BE o DE) per a cobraments SEPA
- Dades USD per a clients americans (routing + account number)
- Sort code britànic per a clients UK
- BSB australià per a clients a Austràlia
Els seus clients paguen com si fos una transferència local. vostè rep al seu balanç multi-divisa de Wise i després transfereix a Mercury quan li convingui.
Si alguns aspectes d'aquesta estructura li han deixat amb ganes de més detall, <a href="/ca/blog/ach-wire-i-wise-pagaments-de-llc-sense-ensurts">ACH vs transferència bancària: terminis de pagament i impacte en el flux de caixa de la LLC</a> i <a href="/ca/blog/escalar-el-negoci-digital-amb-una-llc-solida">Com escalar el seu negoci digital amb una LLC americana</a> aprofundeixen en peces veïnes que normalment reservem per a articles a part.
Mercury: dades bancàries que necessita
Per a Mercury, les dades que donarà als clients són:
- Routing Number ACH: Per a cobraments ACH domèstics (pagaments de clients US, dipòsits de Stripe/PayPal)
- Routing Number Wire: Per a wires domèstics (atenció: és diferent del d'ACH)
- Account Number: El seu número de compte
- SWIFT Code: Per a wires internacionals entrants
- Adreça del banc: Column NA, San Francisco, CA
Mercury pot encaixar per a determinats wires en USD, però el cost real depèn de la tarifa vigent, el banc corresponsal, la modalitat d'enviament, la comissió receptora i si hi ha conversió de divisa. Els fons es custodien en bancs associats amb cobertura FDIC quan el dipòsit és elegible i dins dels límits aplicables.
A Exentax configurem Mercury, Wise i Revolut Business perquè les transferències entre els seus clients i la seva LLC passin netes. Reservi la seva assessoria estratègica: li donem el manual correcte per al seu negoci.
Arquitectura bancària
IBAN, SWIFT i routing no són detalls tècnics; cada identificador canvia què pots cobrar, des d’on i amb quina traçabilitat:
Criteri de decisió: IBAN, SWIFT i routing number
IBAN, SWIFT i routing number es llegeixen de manera més útil com un mapatge d'identificadors estables entre la jurisdicció del compte, el banc o xarxa i el compte mateix, en lloc de codis intercanviables. El mapatge no canvia d'una transferència a una altra, i una nota curta al dossier personal fa els identificadors consultables en pocs minuts.
> <a href="/ca/agendar">Revisar el meu cas</a>
El pas següent és separar cada rail de cobrament: ACH per a pagadors dels EUA, IBAN quan convé reduir fricció SEPA i SWIFT quan el moviment és internacional bancari. Una LLC ben preparada no comparteix dades bancàries a l'atzar; tria el rail segons client, moneda, risc de devolució, comissions, justificació documental i traçabilitat comptable.