IBAN, SWIFT et routing numbers : les codes bancaires internationaux

9 chiffres. IBAN, SWIFT et numéros de routage, les systèmes de paiement utilisent différents identifiants. Ce que chacun signifie pour votre LLC.

Le routing number américain compte 9 chiffres, l'IBAN espagnol 24 caractères et le code SWIFT entre 8 et 11 ; les trois sont demandés en même temps sur tout virement international avec votre LLC.

Quand vous passez de l'IBAN français à l'écosystème bancaire américain, il vous manque soudain la moitié du vocabulaire: votre LLC ne donne pas un IBAN, elle donne un routing number plus un account number, et le SWIFT apparaît seulement pour l'international. Tant que vous ne saisissez pas la différence, les virements ne partent pas ou arrivent avec frais cachés.

Nous allons expliquer chacun d'entre eux de manière claire pour que vous ne vous demandiez plus jamais « lequel dois-je donner à ce client? »

Routing Number (ABA Number)

C'est le code qui identifie une banque aux États-Unis. Il comporte 9 chiffres et est utilisé exclusivement pour les virements domestiques au sein des États-Unis.

Exemple: 084106768

Quand en avez-vous besoin?

• Pour recevoir des paiements ACH de clients américains
• Pour recevoir des virements domestiques au sein des États-Unis
• Pour configurer des paiements automatiques (salaires, abonnements)
• Pour connecter votre compte avec Stripe, PayPal, Amazon

Où le trouver?

Sur Mercury: Account Details dans Mercury → "Routing Number"

Note importante: Mercury possède deux routing numbers: un pour ACH et un autre pour Wire. Assurez-vous de donner le bon selon le type de virement.

SWIFT / BIC Code

Le SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) ou BIC (Bank Identifier Code) est le code qui identifie une banque au niveau international. Il comporte entre 8 et 11 caractères (lettres et chiffres).

Exemple: CHASUS33 (JPMorgan Chase)

Quand l’utiliser pour un paiement international?

• Pour recevoir des virements internationaux depuis l'extérieur des États-Unis
• Pour qu'un client en Europe, en Amérique latine ou en Asie vous envoie de l'argent

Pourquoi est-il différent du Routing Number?

Le Routing Number est pour le système domestique américain (ACH/Fedwire). Le SWIFT est pour le système international. Ce sont deux réseaux de paiement différents.

IBAN (International Bank Account Number)

L'IBAN est un format standardisé de numéro de compte utilisé en Europe, au Moyen-Orient et dans certaines parties de l'Amérique latine. Il comporte entre 15 et 34 caractères (variable selon le pays) et contient le code du pays, de la banque et du compte.

Exemple: FR76 3000 6000 0112 3456 7890 189 (France)

Les comptes américains ont-ils un IBAN?

Non. Les États-Unis n'utilisent pas le système IBAN. Les comptes américains utilisent le Routing Number + Account Number.

Si un client européen vous demande votre IBAN pour vous payer, la réponse est: « Je n'ai pas d'IBAN. voici mon Routing Number, Account Number et SWIFT Code pour un virement international. »

Et si vous devez recevoir des paiements d'Europe?

C'est là que Wise Business peut convenir. Wise vous donne un IBAN européen (avec le préfixe BE ou DE) lié à votre compte. Les clients européens peuvent vous payer par SEPA comme s'il s'agissait d'un virement local, avec moins de friction qu'un wire international et des tarifs à vérifier selon monnaie, pays et volume.

Résumé rapide

Client américain

• Routing Number (ACH ou Wire selon le type de paiement)
• Account Number
• Nom de la LLC (comme bénéficiaire)

Client européen

• SWIFT Code + Account Number + Routing Number pour un virement international
• Ou mieux: IBAN européen de Wise pour qu'il paie par SEPA (moins cher et plus rapide)

Client latino-américain

• SWIFT Code + Account Number + Routing Number pour un virement international
• Ou: coordonnées locales de Wise si le pays dispose d'un compte local disponible

L'astuce pour encaisser moins cher: les comptes locaux

Voici un conseil qui vaut de l'or: si vous avez des clients en Europe qui vous paient régulièrement, NE leur donnez PAS vos coordonnées de virement international. Donnez-leur votre IBAN européen de Wise Business.

Pourquoi? Un virement international États-Unis→Europe peut coûter au payeur 20-50€ et prendre 2 à 5 jours. Un SEPA depuis le compte Wise de votre LLC coûte 0-1€ et arrive en 1 jour.

Wise (qui est un EMI, pas une banque) vous génère des comptes locaux dans plusieurs pays:

• IBAN européen (préfixe BE ou DE) pour les encaissements SEPA
• Coordonnées USD pour les clients américains (routing + account number)
• Sort code britannique pour les clients UK
• BSB australien pour les clients en Australie

Vos clients paient comme s'il s'agissait d'un virement local, vous recevez sur votre solde multidevise Wise puis transférez vers Mercury quand cela vous convient.

Si certains aspects de cette structure méritent d'être creusés, <a href="/fr/blog/ach-vs-virement-pour-llc-delais-couts-et-wise">ACH vs virement: délais de paiement et impact sur la trésorerie de votre LLC</a> et <a href="/fr/blog/llc-pour-activite-numerique-structure-de-croissance">Comment développer votre activité numérique avec une LLC américaine</a> détaillent des points adjacents que nous réservons d'habitude à des articles dédiés.

Mercury: coordonnées bancaires dont vous avez besoin

Pour Mercury, les informations que vous donnerez à vos clients sont:

• Routing Number ACH: Pour les encaissements ACH domestiques (paiements de clients US, dépôts de Stripe/PayPal)
• Routing Number Wire: Pour les virements domestiques (attention: il est différent de celui de l'ACH)
• Account Number: Votre numéro de compte
• SWIFT Code: Pour les virements internationaux entrants
• Adresse de la banque: la partner bank de Mercury indiquée dans votre tableau de bord (généralement Choice Financial Group, Fargo, ND ou Evolve Bank & Trust, West Memphis, AR)

Mercury ne doit pas être traité comme règle tarifaire universelle. Vos fonds sont conservés chez les banques partenaires de Mercury (Choice Financial Group / Evolve Bank & Trust) avec une assurance FDIC selon le programme applicable; vérifiez le barème, les correspondants et la banque réceptrice avant de choisir le rail.

Chez Exentax on paramètre Mercury, Wise et Revolut Business pour que les virements entre vos clients français et votre LLC partent correctement. Réservez votre revue stratégique: on vous donne le bon mode d'emploi pour votre activité.

Architecture bancaire

IBAN, SWIFT et routing ne sont pas des détails techniques; chaque identifiant change ce que vous pouvez recevoir, depuis où et avec quelle traçabilité:

> <a href="/fr/reserver">Étudier mon cas</a>

• Mercury : peut aider pour des encaissements en USD, mais exige une discipline documentaire. Exentax vérifie activité, factures, processeur, compte de support et narration avant d’en faire une pièce centrale.

• Payoneer opère via des entités européennes (Payoneer Europe Ltd, Irlande) elles aussi dans le périmètre CRS pour les clients résidant dans une juridiction participante.

Les comparaisons et données quantitatives sur les juridictions citées s'appuient sur des sources officielles mises à jour actuellement:

• Andorre. Llei 95/2010 de l'Impost sobre Societats (IS à 10%), Llei 5/2014 del IRPF et régime de résidence active/passive du Govern d'Andorra.
• Estonie. Income Tax Act estonien (impôt différé sur les bénéfices distribués à 20/22%) et documentation officielle du programme e-Residency.

• <a href="https://www.oecd.org" target="_blank" rel="noopener">OCDE</a>. Pilier Deux (GloBE) et Modèle de Convention OCDE avec Commentaires.

IBAN, SWIFT et routing number ne sont pas interchangeables: chaque identifiant révèle une couche bancaire différente, avec ses délais, coûts, contrôles et preuves. Le bon rail dépend du pays du compte, de la contrepartie, de l'urgence et du dossier à conserver.

Le traitement fiscal ne se déduit pas seulement du nom de l’entité. Il faut relier résidence, activité, contrats et flux avant de décider.