Bancs tradicionals vs fintech per a la teva LLC: on obrir el compte

Relay, Slash, Wise Business i Mercury resolen problemes diferents. Tria la banca de la LLC per KYC, país, cobraments, divisa i continuïtat, no pel cost mensual.

La decisió bancària d'una LLC comença pel risc: FDIC cobreix dipòsits fins a 250.000 USD per dipositant i banc assegurat, mentre SIPC protegeix custòdia broker, no rendiment.

El compte bancari d'una LLC no es decideix per la quota mensual. Es decideix per continuïtat operativa, KYC, banc associat, cobertura FDIC, protecció SIPC, tresoreria i capacitat de respondre bé quan una entitat demana informació.

Quan obre la seva primera LLC des de Catalunya, la pregunta que sempre torna no és fiscal, és bancària: Chase o Mercury? Bank of America o Relay? És a dir, banc tradicional americà contra fintech. Tots dos mons funcionen, però serveixen perfils molt diferents.

Llavors, què són? És segur? On són els seus diners realment?

Anem a aclarir-ho de forma senzilla.

Què és un banc?

Un banc és una institució financera regulada que té llicència bancària pròpia. Als Estats Units, els bancs estan regulats a nivell federal (per l'OCC o la FDIC) i/o a nivell estatal. Exemples: Chase, Bank of America, Wells Fargo.

Els bancs poden:

• Captar dipòsits directament
• Concedir préstecs amb aquests dipòsits
• Assegurar els seus diners directament a través del FDIC

Què és una fintech?

Una fintech (financial technology) és una empresa de tecnologia que ofereix serveis financers. No té llicència bancària pròpia. treballa a través d'un banc partner que sí la té.

• Mercury → Money Transmitter que opera a través de Column NA, un banc amb llicència federal i cobertura FDIC
• Relay → Fintech que opera a través de Thread Bank, també amb FDIC
• Wise → És una EMI (Institució de Diner Electrònic), no un banc. Als EUA opera com a Money Transmitter
• Revolut Business US → EMI que treballa amb bancs associats per a cobertura FDIC
• Airwallex → Plataforma global de pagaments amb comptes multidivisa
• Lili → Neobanc per a freelancers amb comptabilitat integrada
• Sokin → Especialitzada en pagaments internacionals amb tarifes planes

És segur fer servir una fintech?

Sí, amb matisos:

• Els seus diners a Mercury estan assegurats pel FDIC fins a $250,000 a través de Column NA. Mercury fins i tot ofereix cobertura estesa de fins a $5 milions a través del seu programa de barrida entre múltiples bancs
• Els seus diners a Relay estan assegurats pel FDIC a través de Thread Bank
• Wise no té assegurança FDIC. És una EMI que utilitza safeguarding (separació de fons del client). Segur, però diferent
• Revolut Business té assegurança FDIC a través del seu banc partner

La clau: pregunta sempre qui és el banc subjacent i si hi ha cobertura FDIC.

Què és el FDIC?

El FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation) és l'agència federal que assegura determinats dipòsits bancaris en bancs assegurats. El límit estàndard és de 250.000 USD per dipositant, per banc assegurat i per categoria de titularitat. El matís és important: el FDIC no cobreix accions, bons, fons, criptoactius, money market funds ni Treasury bills comprats com a inversió.

És l'equivalent al Fons de Garantia de Dipòsits d'Espanya (100.000€) o a l'IPAB de Mèxic.

FDIC, SIPC i Treasuries no són el mateix

La protecció bancària i la tresoreria d'inversió es confonen massa sovint. FDIC protegeix dipòsits en banc assegurat. SIPC protegeix la funció de custòdia d'un broker membre si falten efectiu o valors durant una liquidació; no protegeix pèrdues de mercat ni una mala decisió d'inversió. Els Treasury bills, notes i bonds són obligacions del govern dels EUA i estan recolzats per la seva plena fe i crèdit, però no són dipòsits FDIC i poden variar de preu si es venen abans del venciment.

Això afecta solucions com Slash Treasury o money market funds gestionats per firmes com BlackRock o Morgan Stanley. Poden tenir sentit per a caixa realment ociosa, però continuen sent productes d'inversió: sense assegurança FDIC, sense garantia bancària i amb possible pèrdua de valor en escenaris extrems. A Exentax separem caixa operativa, reserva fiscal, coixí de divisa i excedent realment invertible abans de recomanar cap arquitectura.

Per què les fintechs són millors per a LLC de no residents?

Els bancs tradicionals americans (Chase, BofA, Wells Fargo) generalment no obren comptes a no residents sense presència física als EUA. Necessita anar a una sucursal amb visat, passaport, i de vegades un SSN.

Les fintechs han reduït aquesta fricció. Mercury, Relay i Wise sovint permeten obertura remota quan perfil, KYC i documentació encaixen, amb:

• Articles of Organization
• EIN
• Operating Agreement
• Passaport del propietari

Comparativa per a la seva LLC

L'error d'intentar obrir compte en un banc tradicional

Ho veiem constantment: freelancers que perden setmanes intentant obrir compte al Chase o Bank of America. El resultat sol ser:

1. Viatgen a una sucursal als EUA (o demanen a algú que hi vagi)
2. L'empleat bancari no sap què fer amb una LLC d'un no resident
3. Els demanen un SSN (que no tenen) o documentació que no aplica
4. Després de setmanes, els diuen que no és possible obrir el compte

Els bancs tradicionals americans estan dissenyats per a residents. La seva infraestructura, formularis, processos de compliance, tot està pensat per a algú amb adreça americana i SSN. Les fintechs van néixer per resoldre exactament aquest problema.

El que molta gent no entén sobre Wise

Wise és una eina excel·lent, però cal entendre què és i què no és:

• No és un banc. És una EMI (Institució de Diners Electrònics). Sense llicència bancària ni assegurança FDIC.
• No hauria de ser el seu compte principal. Els fons estan segregats (safeguarding), però no assegurats com en un banc.
• La seva fortalesa és la conversió. El tipus de canvi mid-market de Wise és el tipus real interbancari. No aplica marge addicional (només cobra una comissió transparent). Per convertir USD a EUR, difícil trobar res millor.
• Els límits de Wise varien. Segons la divisa i el corredor de pagament, hi ha límits de transferència. Per a quantitats grans, convé verificar-los abans.

No tot en la banca de la seva LLC es redueix a comptes corrents. Hi ha dues capes addicionals que la majoria ignora:

Slash pot cobrir la capa de tresoreria quan hi ha excedent real. Si la seva LLC acumula capital entre cobraments, impostos i distribucions, una part pot anar a money market funds o instruments propers a Treasury segons el programa disponible. La decisió no es pren per la rendibilitat publicada: es pren per liquiditat, horitzó, risc, comissions, cobertura SIPC/FDIC aplicable i pel fet que aquests diners no siguin impostos, proveïdors o reserva d'emergència.

Per continuar aquest fil, <a href="/ca/blog/testaferros-a-la-llc-risc-i-alternativa-legal">Propietaris ficticis per a LLC: per què és il·legal i els riscos que es corren</a> completa un matís que aquí només hem tocat de passada.

Quina recomanem?

Per a la majoria de LLC de no residents, la combinació ideal és:

1. Relay o Slash com a compte operatiu: ingressos, despeses operatives i continuïtat bancària
2. Wise Business com a capa de conversió: rebre en altres divises, convertir amb traçabilitat i enviar al seu compte personal
3. Mercury com a capa secundària quan el nexe US, el KYC i el mecanisme de tancament encaixen

Aquesta combinació li dona una arquitectura més defensable: accés a passarel·les de pagament, conversió de divises eficient, contingència bancària i control real sobre tresoreria i despeses.

A Exentax configurem aquesta estructura com a part del procés de constitució. No li deixem amb una LLC i un compte. muntem l'ecosistema financer complet perquè comenci a operar des del primer dia.

Necessita ajuda per triar i configurar els seus comptes? Agendi una assessoria estratègica i l'orientem segons el seu cas.

A Exentax obrim comptes a Mercury, Relay, Wise i Revolut Business cada setmana per a clients catalans. Coneixem les trampes cas per cas. Reservi la seva assessoria estratègica i li direm quina combinació banc + fintech encaixa amb el seu negoci.

Escollir banc o fintech segons el risc operatiu

Si vol validar si aquesta estratègia encaixa amb la seva situació concreta, a Exentax revisem el seu cas de forma personalitzada i li proposem l'estructura legal i eficient que realment li convé. Reservi una sessió inicial sense compromís des de la nostra pàgina de contacte.

> <a href="/ca/agendar">Revisar la meva estructura</a>

• Mercury: com a fintech sobre bancs associats dels EUA, exigeix coherència. Documenta per què s’utilitza, quins pagaments rep, qui controla la LLC i com es respondrà a compliance.

• Payoneer opera mitjançant entitats europees (Payoneer Europe Ltd, Irlanda) també dins de l'àmbit CRS per a clients residents en jurisdiccions participants.

Escollir entre banc i fintech pel risc del dossier

Per a Bancs tradicionals vs fintech per a la teva LLC: on obrir el compte, Exentax parteix dels fets: residència, activitat, banca, documents, fluxos de pagament i risc de revisió. L’objectiu és una decisió útil, no una estructura atractiva només sobre el paper.

Les comparatives i dades quantitatives sobre les jurisdiccions citades es basen en fonts oficials actualitzades a avui:

• Andorra. Llei 95/2010 de l'Impost sobre Societats (IS al 10%), Llei 5/2014 del IRPF i règim de residència activa/passiva del Govern d'Andorra.
• Estònia. Income Tax Act estonià (impost diferit sobre beneficis distribuïts al 20/22%) i documentació oficial del programa e-Residency.

• <a href="https://www.oecd.org" target="_blank" rel="noopener">OCDE</a>. Pilar Dos (GloBE) i Model de Conveni OCDE amb Comentaris.

_Lectura relacionada: LLC als Estats Units per a no residents._