Bancos vs Fintech: dónde abrir la cuenta de tu LLC

0 $ al mes y abre online en 5 días. Mercury, Relay, Wise, Revolut Business... ¿Son bancos? ¿Son seguros? Te explicamos la diferencia entre un banco y una fintech, y cuál conviene para tu LLC.

Mercury cobra 0 $ al mes y abre online en 5 días; un banco tradicional como Bank of America pide presencia física en EE.UU. y entre 25 $ y 50 $ de mantenimiento mensual.

Cuando abres tu LLC, una de las primeras decisiones es dónde abrir la cuenta bancaria. Y aquí es donde empieza la confusión: Mercury no es un banco. Wise tampoco. Relay tampoco. Pero todos te ofrecen una cuenta, una tarjeta y un routing number.

¿Entonces qué son? ¿Es seguro? ¿Dónde está tu dinero realmente?

Vamos a aclararlo de forma simple.

¿Qué es un banco?

Un banco es una institución financiera regulada que tiene licencia bancaria propia. En Estados Unidos, los bancos están regulados a nivel federal (por la OCC o la FDIC) y/o a nivel estatal. Ejemplos: Chase, Bank of America, Wells Fargo.

Los bancos pueden:

Captar depósitos directamente
Conceder préstamos con esos depósitos
Asegurar tu dinero directamente a través del FDIC

¿Qué es una fintech?

Una fintech (financial technology) es una empresa de tecnología que ofrece servicios financieros. No tiene licencia bancaria propia, trabaja a través de un banco partner que sí la tiene.

Mercury → Money Transmitter que opera a través de Column NA, un banco con licencia federal y cobertura FDIC
Relay → Fintech que opera a través de Thread Bank, también con FDIC
Wise → Es una EMI (Institución de Dinero Electrónico), no un banco. En EE.UU. opera como Money Transmitter
Revolut Business US → EMI que trabaja con bancos partner para cobertura FDIC
Airwallex → Plataforma global de pagos con cuentas multi-divisa
Lili → Neobanco para freelancers con contabilidad integrada
Sokin → Especializada en pagos internacionales con tarifas planas
Wallester → Emisor de tarjetas corporativas europeo con buenas integraciones

¿Es seguro usar una fintech?

Sí, con matices:

Tu dinero en Mercury está asegurado por el FDIC hasta $250,000 a través de Column NA. Mercury incluso ofrece cobertura extendida de hasta $5 millones a través de su programa de barrido entre múltiples bancos
Tu dinero en Relay está asegurado por el FDIC a través de Thread Bank
Wise no tiene seguro FDIC, es una EMI que usa safeguarding (separación de fondos del cliente). Seguro, pero diferente
Revolut Business tiene seguro FDIC a través de su banco partner

La clave: pregunta siempre quién es el banco subyacente y si hay cobertura FDIC.

¿Qué es el FDIC?

El FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation) es la agencia del gobierno de EE.UU. que asegura los depósitos bancarios. Si tu banco quiebra, el FDIC te devuelve tu dinero hasta $250,000 por depositante, por banco.

Es el equivalente al Fondo de Garantía de Depósitos de España (100.000€) o al IPAB de México.

¿Por qué las fintechs son mejores para LLCs de no residentes?

Los bancos tradicionales americanos (Chase, BofA, Wells Fargo) generalmente no abren cuentas a no residentes sin presencia física en EE.UU. Necesitas acudir a una sucursal con visa, pasaporte, y a veces un SSN.

Las fintechs resolvieron este problema. Mercury, Relay y Wise permiten abrir cuentas 100% online desde cualquier país, solo con:

Articles of Organization
EIN
Operating Agreement
Pasaporte del propietario

Comparativa para tu LLC

El error de intentar abrir cuenta en un banco tradicional

Vemos esto constantemente: freelancers que pierden semanas intentando abrir cuenta en Chase o Bank of America. El resultado suele ser:

Viajan a una sucursal en EE.UU. (o piden a alguien que vaya)
El banquero no sabe qué hacer con una LLC de un no residente
Les piden un SSN (que no tienen) o documentación que no aplica
Después de semanas, les dicen que no pueden abrir la cuenta

Los bancos tradicionales americanos están pensados para residentes. Su infraestructura, sus formularios, sus procesos de compliance, todo está diseñado para alguien con dirección en EE.UU. y SSN. No es que te rechacen por ser extranjero, es que su sistema no está preparado para gestionarte.

Las fintechs nacieron para resolver exactamente este problema.

Lo que mucha gente no entiende sobre Wise

Wise es una herramienta excelente, pero hay que entender qué es y qué no es:

No es un banco. Es una EMI (Institución de Dinero Electrónico). No tiene licencia bancaria ni seguro FDIC.
No debería ser tu cuenta principal. Los fondos de clientes están segregados (safeguarding), pero no asegurados como en un banco.
Su fortaleza es la conversión. El tipo de cambio mid-market que ofrece Wise es el tipo real interbancario. No aplica margen adicional (solo cobra una comisión transparente). Para convertir USD a EUR, es difícil encontrar algo mejor.
Los límites de Wise varían. Según la divisa y el corredor de pago, hay límites en las transferencias. Para movimientos grandes, conviene verificarlos antes.

Dónde encajan Slash y Wallester

No todo en la banca de tu LLC es cuentas corrientes. Hay dos capas adicionales que la mayoría ignora:

Slash cubre la capa de tesorería. Si tu LLC acumula capital entre cobros y distribuciones, ese dinero puede generar rendimiento en lugar de quedarse parado en Mercury. Slash coloca el excedente en instrumentos de bajo riesgo, manteniendo la liquidez accesible.

Wallester cubre la capa de gastos. Emite tarjetas corporativas (virtuales y físicas) con control individual por tarjeta. Una tarjeta para cada suscripción, cada proveedor, cada categoría de gasto. Si trabajas con colaboradores, puedes emitirles tarjetas con límites específicos. Todo queda documentado y categorizado.

Para seguir profundizando, Testaferros y prestanombres en LLCs: por qué es ilegal y cómo hacerlo bien complementa lo que hemos visto aquí con detalles que merecían su propio artículo.

¿Cuál recomendamos?

Para la mayoría de LLCs de no residentes, la combinación ideal es:

Mercury como cuenta principal: ingresos, gastos operativos, tesorería
Wise Business como capa de conversión: recibir en otras divisas, convertir al tipo real, enviar a tu cuenta personal
Slash como capa de tesorería: rendimiento sobre capital ocioso
Wallester como capa de gastos: tarjetas corporativas con control granular

Esta combinación te da seguridad FDIC, acceso a pasarelas de pago, conversión de divisas eficiente y control total sobre la tesorería y los gastos.

En Exentax configuramos esta estructura como parte del proceso de constitución. No te dejamos con una LLC y una cuenta, te montamos el ecosistema financiero completo para que empieces a operar desde el día uno.

_Para ampliar en la misma serie: stack bancario completo Wise + bancos._

Próximos pasos

Si quieres validar si esta estrategia encaja con tu situación concreta, en Exentax revisamos tu caso de forma personalizada y te proponemos la estructura legal y eficiente que realmente te conviene. Reserva una sesión inicial sin compromiso desde nuestra página de contacto.

Hechos bancarios y fiscales que conviene precisar

La información sobre fintech y CRS evoluciona y queremos que la tengas tal cual está hoy:

Antes de seguir, pon números a tu caso: la calculadora Exentax compara, en menos de 2 minutos, tu carga fiscal actual con la que tendrías operando una LLC declarada en tu país de residencia.

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Notas por proveedor

Mercury opera con varios bancos asociados con licencia federal y cobertura FDIC vía sweep network: principalmente Choice Financial Group y Evolve Bank & Trust, además de Column N.A. en algunos casos heredados. Mercury no es un banco; es una plataforma fintech respaldada por esos partner banks. Si Mercury cierra una cuenta, el saldo se devuelve normalmente mediante cheque a la dirección registrada del titular y eso puede ser un problema operativo serio para no residentes; conviene tener una cuenta secundaria activa (Relay, Wise Business, etc.) como contingencia.
Wise distribuye dos productos distintos: Wise Personal (cuenta personal) y Wise Business (cuenta para empresas, incluida tu LLC). Para una LLC se debe abrir Wise Business, no la personal. Matiz importante de CRS: una Wise Business titularidad de una LLC estadounidense queda fuera del CRS porque la titular es una entidad de EE. UU. y EE. UU. no es jurisdicción CRS; el lado USD opera vía Wise US Inc. (perímetro FATCA, no CRS). En cambio, una Wise Personal abierta por un individuo residente fiscal en España u otra jurisdicción CRS sí genera reporte CRS vía Wise Europe SA (Bélgica) sobre ese individuo. Si abres Wise para tu LLC, esa cuenta no te incluye en CRS por la LLC; si además mantienes una Wise Personal a tu nombre como residente en CRS, esa segunda sí reporta.
Wallester (Estonia) es una entidad financiera europea con licencia EMI/banco emisor de tarjetas. Sus cuentas IBAN europeas están dentro del Estándar Común de Comunicación de Información (CRS) y, por tanto, generan reporte automático a la administración tributaria del país de residencia del titular.
Payoneer opera con entidades europeas (Payoneer Europe Ltd, Irlanda) que también están dentro de CRS para clientes residentes en jurisdicciones que aplican el estándar.
Revolut Business: cuando se asocia a una LLC estadounidense, opera bajo Revolut Technologies Inc. con Lead Bank como banco partner. La cuenta entregada es estadounidense (routing + account number); no se emite IBAN europeo a una LLC. Los IBAN europeos (lituanos, BE) son de Revolut Bank UAB y se emiten a clientes europeos del grupo. Si te ofrecen un IBAN europeo asociado a tu LLC, confirma a qué entidad jurídica se asocia y bajo qué régimen reporta.
Tributación cero: ninguna estructura LLC consigue "cero impuestos" si vives en un país con CFC/transparencia fiscal o atribución de rentas. Lo que se consigue es no duplicar tributación y declarar correctamente en residencia, no eliminarla.

Referencias: fuentes y normativa de banca

Toda la operativa bancaria descrita se apoya en documentación pública y políticas vigentes de cada plataforma actualmente:

Bank Secrecy Act y FinCEN. 31 U.S.C. §5318 (programas KYC/AML obligatorios para instituciones financieras), 31 CFR Part 1010 (CIP, identificación del cliente) y 31 U.S.C. §5336 con su Reporting Rule de FinCEN del 1 de enero de 2024 (Beneficial Ownership Information Report).
FATCA y CRS. IRC §1471-1474 (FATCA y formularios W-8/W-9), Acuerdos Intergubernamentales Modelo 1 firmados por EE. UU. con España y otros países LATAM, y el Estándar Común de Reporte (CRS) de la OCDE en el que EE. UU. no participa pero que sí aplica a fintech con licencia europea (Wise Europe SA en Bélgica, Revolut Bank UAB en Lituania).
Plataformas concretas. Términos de servicio publicados, política de privacidad y FAQ regulatoria de Mercury (Choice Financial Group / Evolve Bank, FDIC), Relay (Thread Bank, FDIC), Wise Business (FinCEN MSB en EE. UU.; Wise Europe SA en EU; Wise Payments Ltd. en UK), Revolut Business y Payoneer.

Información a efectos divulgativos; cada caso bancario requiere análisis específico de KYC, jurisdicción de residencia y volumen operado.

Cómo decidir entre banco tradicional y fintech para tu LLC

La pregunta "¿abro en un banco o en una fintech?" tiene una respuesta menos romántica de lo que circula en LinkedIn: depende del perfil de riesgo de tu actividad, del país desde el que operas y de cuánto valor das a la disponibilidad sin oficinas frente a la robustez ante un KYC ampliado. Estos son los ejes con los que decidimos en cada caso.

Disponibilidad real para no residentes. Mercury, Relay y Wise Business son las tres opciones que aceptan no residentes con ratio razonable de aprobación. Los bancos federales (Chase, BofA, Citibank) requieren visita presencial en EE. UU. y, en muchas ramas, dirección estadounidense propia. Si estás fuera, la fintech es la entrada práctica.
Robustez ante KYC ampliado. Mercury opera vía Choice Financial, Evolve Bank & Trust y Column N.A. con cobertura FDIC en sweep network. En un cierre, el saldo se devuelve por cheque a la dirección registrada - operativamente difícil para no residentes. Tener una segunda cuenta activa (Relay o Wise Business) es contingencia, no paranoia.
Multidivisa real. Wise Business da IBAN europeos, números USD locales, GBP locales y conversión a tipo medio interbancario. Mercury opera USD-céntrico con FX limitada. Para cobros en EUR/GBP recurrentes, Wise Business es clara ganadora; para cuenta operativa USD primaria, Mercury sigue líder.
Pasarelas y compatibilidad. Stripe, PayPal, Paddle y DoDo se integran sin fricción con cualquiera de las tres; Brex y Ramp ya no aceptan no residentes para tarjetas corporate, ojo con artículos antiguos que aún las recomiendan.

Lo que más nos preguntan

¿Pierdo cobertura FDIC por usar fintech? No, mientras la fintech opere a través de partner banks con sweep network FDIC (Mercury, Relay). El límite es 250.000 USD por banco asociado; si tu saldo supera ese umbral, conviene distribuir entre partner banks o abrir segunda fintech.

¿Y si Mercury cierra mi cuenta sin previo aviso? Es la razón principal por la que abrimos siempre dos cuentas en paralelo y mantenemos la documentación lista para responder al primer requerimiento KYC. La continuidad operativa no se improvisa.

En Exentax preparamos la solicitud, los documentos de soporte y la estrategia de cuentas paralelas para que el día que algo se mueva en una cuenta, la otra siga operando sin interrumpir cobros.

Hablemos de tu estructura

Cada caso tiene matices: tu país de residencia, el tipo de actividad, dónde están tus clientes, si haces inversión o trading, si vendes a particulares o a empresas. En Exentax revisamos tu situación, diseñamos la estructura LLC que encaja contigo y te acompañamos cada año en el mantenimiento. Reserva una consulta con nuestro equipo y empezamos por entender tus números reales.

¿Quieres aplicar este protocolo a tu caso? Reserva una sesión con el equipo de Exentax y revisamos tu LLC con números reales en treinta minutos, sin compromiso.

¿Y si la AEAT me pregunta por mi LLC?

Es la pregunta que más nos hace todo el mundo en la primera consulta y tiene una respuesta corta: tu LLC no es opaca y, si está bien declarada, una inspección se cierra en formularios estándar. La AEAT puede pedirte el certificado de constitución del estado (Wyoming, Delaware o Nuevo México), el EIN emitido por el IRS, el Operating Agreement firmado, los extractos de Mercury o Wise del ejercicio, el Form 5472 con el 1120 pro-forma presentado y la conciliación contable que cuadra ingresos, gastos y movimientos. Si todo eso existe y se entrega ordenado, la inspección no escala. Aquí entra Exentax: te presentamos el formulario, archivamos el acuse y, si la administración pregunta, ya tienes la respuesta lista.

Lo que la AEAT sí persigue, y con razón, es la titularidad simulada (testaferros, prestanombres, residencia fiscal de papel) y la falta de declaración del Modelo 720 / 721. Una LLC bien montada es exactamente lo contrario de eso: tú apareces como beneficial owner en el BOI Report cuando aplica (verificable en fincen.gov/boi), tú firmas las cuentas bancarias y tú declaras la renta donde corresponde. La estructura está registrada en el Secretary of State del estado correspondiente, en los archivos del IRS y, si se opera con bancos europeos, también queda dentro del perímetro CRS del estándar de la OCDE.

El error que sí hunde una inspección no es tener una LLC, es no haber atribuido la renta correctamente en el IRPF español, no haber presentado el Modelo 720 sobre las cuentas en EE. UU. cuando el saldo a 31/12 supera 50.000 € o no haber documentado las operaciones vinculadas socio-LLC en el Modelo 232 cuando proceda. Esos tres frentes son los que conviene cerrar antes de que llegue cualquier requerimiento, no después. Lo cerramos contigo desde Exentax: una llamada, presentación y archivo, y el riesgo se queda en el papel.

## Lo que NO hace una LLC

- No te exime de tributar en España. Si vives en España, tributas en España por la renta mundial. La LLC ordena tu fiscalidad estadounidense (cero impuesto federal en Single-Member LLC pass-through, salvo Effectively Connected Income), no la española. La cuota del IRPF se calcula sobre el beneficio atribuido, no sobre los dividendos cobrados.

- No es una "offshore" ni un esquema BEPS. Es una entidad estadounidense reconocida por el IRS, registrada en un estado concreto con dirección física, con agente registrado y con obligaciones informativas anuales. Las jurisdicciones offshore clásicas (BVI, Belice, Seychelles) no aparecen en ningún papel; una LLC sí, en cinco sitios distintos.

- No te protege si hay confusión patrimonial. El velo corporativo (pierce the corporate veil) se levanta en cuanto un juez detecta que la LLC y el socio son la misma persona en la práctica: cuentas mezcladas, gastos personales pagados desde la cuenta de la LLC, sin Operating Agreement firmado o sin contabilidad mínima. Tres movimientos sospechosos bastan.

- No te ahorra cotizaciones a la Seguridad Social en España. Si eres residente fiscal en España y autónomo, tu cuota mensual sigue siendo la misma. La LLC opera tu actividad económica frente a clientes internacionales; tu cotización personal en RETA es independiente y depende de tu base elegida en el BOE de Seguridad Social.

- No te libra de declarar las cuentas extranjeras. Si la suma de cuentas en EE. UU. (Mercury, Relay, Wise USD) supera 50.000 € a 31/12, Modelo 720 antes del 31 de marzo. Si tienes criptoactivos custodiados en exchanges fuera de España por más de 50.000 €, Modelo 721 en el mismo plazo. Las dos obligaciones son del residente fiscal, no de la LLC.

En Exentax revisamos estos cinco frentes cada año junto con el calendario federal estadounidense (Form 5472, 1120 pro-forma, FBAR, Annual Report estatal y BOI Report cuando aplique). El objetivo es que ninguna inspección encuentre un cabo suelto y que la estructura sostenga revisiones a 5-7 años vista.

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