¿Cuánto tardan los pagos ACH y Wire Transfer? Tiempos reales

1 a 3 días hábiles y cuesta 0 $ en Mercury. ACH tarda 1-3 días, wire doméstico llega en horas, wire internacional en 1-5 días. Todos los tiempos reales para pagos con tu LLC, sin sorpresas.

Una transferencia ACH dentro de Estados Unidos liquida en 1 a 3 días hábiles y cuesta 0 $ en Mercury, mientras que un wire transfer doméstico llega el mismo día y cobra 5 $ en cuentas LLC operativas.

Una de las preguntas más frecuentes cuando empiezas a operar tu LLC es: "Le mandé dinero a un cliente, ¿cuándo llega?" O al revés: "Me van a pagar, ¿cuándo lo veo en mi cuenta?"

Vamos a poner todos los tiempos sobre la mesa para que no haya sorpresas.

ACH (Automated Clearing House)

ACH es el sistema de transferencias domésticas de EE.UU. Es el método más común y el más barato (generalmente gratis).

Tiempos de ACH

Importante: Los días hábiles son de lunes a viernes (sin festivos federales de EE.UU.). Si envías un ACH el viernes por la tarde, no llegará hasta el lunes o martes.

Factores que afectan el tiempo

Hora de envío: si lo envías después del horario de corte (cut-off time), se procesa al siguiente día hábil
Banco receptor: algunos bancos retienen los fondos ACH 1-2 días adicionales por verificación
Primera transferencia: la primera vez que envías dinero a una nueva cuenta puede tardar más por verificación de seguridad

Wire Transfer doméstico

Los wires domésticos (dentro de EE.UU.) son más rápidos que ACH, pero tienen coste.

Tiempos de Wire doméstico

Los wires domésticos suelen llegar en horas, no en días. Por eso se usan para pagos urgentes o montos grandes.

Wire Transfer internacional (SWIFT)

Los wires internacionales usan la red SWIFT y pasan por bancos intermediarios, lo que los hace más lentos.

Tiempos de Wire internacional

¿Por qué tardan más?

Bancos intermediarios: el dinero puede pasar por 1-3 bancos intermediarios antes de llegar al destino
Zonas horarias: si el banco receptor ya cerró, la transferencia se procesa al siguiente día hábil
Compliance checks: las transferencias internacionales pasan por controles antifraude y antilavado

Wise Business

Wise no usa la red SWIFT para la mayoría de transferencias. Usa cuentas locales en cada país, lo que reduce tiempos y costes.

Tiempos en Wise

Comparativa general

Tips para acelerar tus pagos

Inicia las transferencias temprano: antes de las 2pm hora del este de EE.UU. Después del cut-off, se procesa al siguiente día hábil
Evita viernes y festivos: las transferencias no se procesan en fines de semana. Un ACH iniciado el viernes llega el martes como pronto
Usa ACH Same-Day cuando necesites velocidad sin coste de wire, está disponible en Mercury sin coste adicional
Consolida envíos internacionales: un wire grande sale más barato que varios pequeños. Y con Mercury, los wires son $0 de todas formas
Usa Wise para pagos recurrentes: más rápido y barato que wires tradicionales para montos medianos, gracias a su red de cuentas locales

Cierro con lecturas relacionadas que encajan con el hilo de este artículo: Tu primer mes con una LLC: qué esperar paso a paso y Cómo cambiar divisas en tu LLC: las mejores opciones son piezas útiles para terminar de contextualizar el escenario.

El dato que cambia todo: Mercury $0 wire fees

La mayoría de bancos cobran entre $15-50 por wire transfer. Mercury no cobra nada. Cero. Ni nacionales ni internacionales. Esto cambia completamente cómo planificas tus pagos:

¿Necesitas pagar a un proveedor en Europa? Wire internacional desde Mercury: $0
¿Un cliente americano quiere pagarte por wire? Lo recibes gratis
¿Wise te pide enviar fondos por wire para verificación? $0

Mercury usa Column NA como banco custodio, con seguro FDIC. No es una fintech experimental, es infraestructura financiera seria para tu LLC. Consulta nuestra guía completa de Mercury para más detalles.

En Exentax te ayudamos a configurar el flujo de pagos óptimo para tu negocio: Mercury como hub central, Wise como herramienta de conversión (es una EMI con tipo de cambio real), y Relay (Thread Bank) como respaldo. Todo integrado y sin sorpresas.

Stack bancario equilibrado: Mercury, Relay, Slash y Wise

No existe la cuenta perfecta para una LLC. Existe el stack correcto, donde cada herramienta cubre un rol:

Mercury (operada como fintech con bancos asociados (Choice Financial Group y Evolve Bank & Trust principalmente; Column N.A. en cuentas heredadas), FDIC vía sweep network hasta el límite vigente). Cuenta principal operativa para no residentes con buena UX, ACH y wires. Sigue siendo una de las opciones más probadas para abrir desde fuera de EE. UU.
Relay (respaldada por Thread Bank, FDIC). Excelente como cuenta de respaldo y para gestión "envelope budgeting": permite crear hasta 20 sub-cuentas y 50 tarjetas de débito, integración profunda con QuickBooks y Xero. Si Mercury bloquea o pide revisión KYC, Relay evita que tu operativa se pare.
Slash (respaldada por Column N.A. (banco federalmente registrado, con cobertura FDIC)). Banca diseñada para operadores online: emisión instantánea de tarjetas virtuales por proveedor, controles de gasto granulares, cashback en publicidad digital. Es el complemento natural cuando gestionas Meta Ads, Google Ads o suscripciones SaaS.
Wise Business (EMI multi-divisa, no es banco). Para cobrar y pagar en EUR, GBP, USD y otras divisas con datos bancarios locales y conversión a mid-market rate. No sustituye una cuenta US real, pero es imbatible para tesorería internacional.
Wallester / Revolut Business. Wallester aporta tarjetas corporativas con BIN propio para alto volumen. Revolut Business funciona como complemento europeo, no como cuenta principal de la LLC.

Antes de seguir, pon números a tu caso: la calculadora Exentax compara, en menos de 2 minutos, tu carga fiscal actual con la que tendrías operando una LLC declarada en tu país de residencia.

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La recomendación realista: Mercury + Relay como respaldo + Slash para operativa publicitaria + Wise para tesorería FX. Es la configuración que minimiza riesgo de bloqueo y reduce coste real. En Exentax abrimos y configuramos este stack como parte de la constitución.

Hechos bancarios y fiscales que conviene precisar

La información sobre fintech y CRS evoluciona y queremos que la tengas tal cual está hoy:

Notas por proveedor

Mercury opera con varios bancos asociados con licencia federal y cobertura FDIC vía sweep network: principalmente Choice Financial Group y Evolve Bank & Trust, además de Column N.A. en algunos casos heredados. Mercury no es un banco; es una plataforma fintech respaldada por esos partner banks. Si Mercury cierra una cuenta, el saldo se devuelve normalmente mediante cheque a la dirección registrada del titular y eso puede ser un problema operativo serio para no residentes; conviene tener una cuenta secundaria activa (Relay, Wise Business, etc.) como contingencia.
Wise distribuye dos productos distintos: Wise Personal (cuenta personal) y Wise Business (cuenta para empresas, incluida tu LLC). Para una LLC se debe abrir Wise Business, no la personal. Matiz importante de CRS: una Wise Business titularidad de una LLC estadounidense queda fuera del CRS porque la titular es una entidad de EE. UU. y EE. UU. no es jurisdicción CRS; el lado USD opera vía Wise US Inc. (perímetro FATCA, no CRS). En cambio, una Wise Personal abierta por un individuo residente fiscal en España u otra jurisdicción CRS sí genera reporte CRS vía Wise Europe SA (Bélgica) sobre ese individuo. Si abres Wise para tu LLC, esa cuenta no te incluye en CRS por la LLC; si además mantienes una Wise Personal a tu nombre como residente en CRS, esa segunda sí reporta.
Wallester (Estonia) es una entidad financiera europea con licencia EMI/banco emisor de tarjetas. Sus cuentas IBAN europeas están dentro del Estándar Común de Comunicación de Información (CRS) y, por tanto, generan reporte automático a la administración tributaria del país de residencia del titular.
Payoneer opera con entidades europeas (Payoneer Europe Ltd, Irlanda) que también están dentro de CRS para clientes residentes en jurisdicciones que aplican el estándar.
Revolut Business: cuando se asocia a una LLC estadounidense, opera bajo Revolut Technologies Inc. con Lead Bank como banco partner. La cuenta entregada es estadounidense (routing + account number); no se emite IBAN europeo a una LLC. Los IBAN europeos (lituanos, BE) son de Revolut Bank UAB y se emiten a clientes europeos del grupo. Si te ofrecen un IBAN europeo asociado a tu LLC, confirma a qué entidad jurídica se asocia y bajo qué régimen reporta.
Tributación cero: ninguna estructura LLC consigue "cero impuestos" si vives en un país con CFC/transparencia fiscal o atribución de rentas. Lo que se consigue es no duplicar tributación y declarar correctamente en residencia, no eliminarla.

Referencias: fuentes y normativa de banca

Toda la operativa bancaria descrita se apoya en documentación pública y políticas vigentes de cada plataforma actualmente:

Bank Secrecy Act y FinCEN. 31 U.S.C. §5318 (programas KYC/AML obligatorios para instituciones financieras), 31 CFR Part 1010 (CIP, identificación del cliente) y 31 U.S.C. §5336 con su Reporting Rule de FinCEN del 1 de enero de 2024 (Beneficial Ownership Information Report).
FATCA y CRS. IRC §1471-1474 (FATCA y formularios W-8/W-9), Acuerdos Intergubernamentales Modelo 1 firmados por EE. UU. con España y otros países LATAM, y el Estándar Común de Reporte (CRS) de la OCDE en el que EE. UU. no participa pero que sí aplica a fintech con licencia europea (Wise Europe SA en Bélgica, Revolut Bank UAB en Lituania).
Plataformas concretas. Términos de servicio publicados, política de privacidad y FAQ regulatoria de Mercury (Choice Financial Group / Evolve Bank, FDIC), Relay (Thread Bank, FDIC), Wise Business (FinCEN MSB en EE. UU.; Wise Europe SA en EU; Wise Payments Ltd. en UK), Revolut Business y Payoneer.

Información a efectos divulgativos; cada caso bancario requiere análisis específico de KYC, jurisdicción de residencia y volumen operado.

Tiempos de pago ACH y wire transfer en US: lo que tarda cada método y cuándo usar cuál

Si vienes de SEPA y Bizum, el sistema de pagos US parece de otro siglo. Conviene entenderlo porque afecta cuándo cobras, cuánto pagas en comisiones, y qué método propones a clientes corporativos para que firmen contrato. Resumen práctico de los cuatro flujos que importan en una LLC operativa.

ACH (Automated Clearing House). El SEPA americano. Coste casi cero (0$-1$ por transferencia en Mercury/Wise/Relay), liquidación en 1-3 días hábiles. Estándar para pagos B2B recurrentes domésticos US (suscripciones, payroll, pagos a proveedores). Con Same-Day ACH (sobrecoste) baja a horas. NO es internacional: ACH solo cuentas US a cuentas US.
Wire transfer doméstico. Como una transferencia urgente: 5$-30$ por envío, llega en horas (mismo día si antes de cutoff, ~14:00 ET). Lo usan corporativos para pagos grandes (>10k$) y cierres de operaciones donde el timing importa (M&A, real estate). Inmediato y final: una vez enviado no se puede cancelar.
Wire transfer internacional (SWIFT). El método para cobrar de fuera de US a tu LLC, y viceversa. Coste 15$-50$ por envío + comisión bancos intermediarios + spread de cambio (~1%-3%). Llega en 1-5 días hábiles según corredor. Requiere SWIFT/BIC del banco y, si es a EUR, IBAN. Para reducir coste y tiempo: Wise USD/EUR es ACH local en cada lado y elimina SWIFT.
Stripe payouts y otros gateways. El payout estándar de Stripe a tu cuenta US es ACH 2 días hábiles (estándar) o instantáneo con sobrecoste 1%. Para LLC con clientes globales que cobran via Stripe, este flujo determina tu working capital: facturas el 1, Stripe deposita el 5-7, tu wire a personal sale el 8.

Estrategia operativa típica para una LLC de no residente

Revenue: clientes US pagan vía ACH o Stripe → cuenta Mercury/Wise USD. Clientes internacionales pagan vía Wise (transferencia local en su moneda) o Stripe (con FX automática). Outflow: pago a proveedores US vía ACH (gratis), pago a proveedores internacionales vía Wise (mejor FX), draw a personal vía Wise USD → IBAN EUR (3-5 días, ~0.4% spread). Esto minimiza coste FX vs SWIFT tradicional.

Lo que más nos preguntan

¿Por qué Stripe tarda 7 días en pagarme y mi cliente ya pagó? Es el "rolling reserve" de Stripe: hold preventivo contra chargebacks. En cuentas nuevas el periodo es mayor (7-14 días), después se reduce a 2 días. No es problema bancario, es política Stripe.

¿Wise USD es realmente "cuenta US" o es algo intermedio? Es cuenta de Wise Inc. con routing number ACH propio. A efectos prácticos opera como cuenta US para recibir ACH y wires domésticos. Para Stripe payout cuenta como US bank account. Lo que NO da: tarjeta de crédito (solo debit) ni acceso a cheques físicos.

En Exentax montamos el stack bancario por casos de uso (US payments, EU clients, LATAM clients, FX optimization) - para que cobres en 24h-48h, no en 7-10 días por usar el corredor incorrecto.

Hablemos de tu estructura

Cada caso tiene matices: tu país de residencia, el tipo de actividad, dónde están tus clientes, si haces inversión o trading, si vendes a particulares o a empresas. En Exentax revisamos tu situación, diseñamos la estructura LLC que encaja contigo y te acompañamos cada año en el mantenimiento. Reserva una consulta con nuestro equipo y empezamos por entender tus números reales.

¿Quieres aplicar este protocolo a tu caso? Reserva una sesión con el equipo de Exentax y revisamos tu LLC con números reales en treinta minutos, sin compromiso.

¿Y si la AEAT me pregunta por mi LLC?

Es la pregunta que más nos hace todo el mundo en la primera consulta y tiene una respuesta corta: tu LLC no es opaca y, si está bien declarada, una inspección se cierra en formularios estándar. La AEAT puede pedirte el certificado de constitución del estado (Wyoming, Delaware o Nuevo México), el EIN emitido por el IRS, el Operating Agreement firmado, los extractos de Mercury o Wise del ejercicio, el Form 5472 con el 1120 pro-forma presentado y la conciliación contable que cuadra ingresos, gastos y movimientos. Si todo eso existe y se entrega ordenado, la inspección no escala. Aquí entra Exentax: te presentamos el formulario, archivamos el acuse y, si la administración pregunta, ya tienes la respuesta lista.

Lo que la AEAT sí persigue, y con razón, es la titularidad simulada (testaferros, prestanombres, residencia fiscal de papel) y la falta de declaración del Modelo 720 / 721. Una LLC bien montada es exactamente lo contrario de eso: tú apareces como beneficial owner en el BOI Report cuando aplica (verificable en fincen.gov/boi), tú firmas las cuentas bancarias y tú declaras la renta donde corresponde. La estructura está registrada en el Secretary of State del estado correspondiente, en los archivos del IRS y, si se opera con bancos europeos, también queda dentro del perímetro CRS del estándar de la OCDE.

El error que sí hunde una inspección no es tener una LLC, es no haber atribuido la renta correctamente en el IRPF español, no haber presentado el Modelo 720 sobre las cuentas en EE. UU. cuando el saldo a 31/12 supera 50.000 € o no haber documentado las operaciones vinculadas socio-LLC en el Modelo 232 cuando proceda. Esos tres frentes son los que conviene cerrar antes de que llegue cualquier requerimiento, no después. Por eso, en Exentax te llevamos el calendario al día: tú dejas de pensar en plazos y nosotros los cerramos antes de que aprieten.

## Lo que NO hace una LLC

- No te exime de tributar en España. Si vives en España, tributas en España por la renta mundial. La LLC ordena tu fiscalidad estadounidense (cero impuesto federal en Single-Member LLC pass-through, salvo Effectively Connected Income), no la española. La cuota del IRPF se calcula sobre el beneficio atribuido, no sobre los dividendos cobrados.

- No es una "offshore" ni un esquema BEPS. Es una entidad estadounidense reconocida por el IRS, registrada en un estado concreto con dirección física, con agente registrado y con obligaciones informativas anuales. Las jurisdicciones offshore clásicas (BVI, Belice, Seychelles) no aparecen en ningún papel; una LLC sí, en cinco sitios distintos.

- No te protege si hay confusión patrimonial. El velo corporativo (pierce the corporate veil) se levanta en cuanto un juez detecta que la LLC y el socio son la misma persona en la práctica: cuentas mezcladas, gastos personales pagados desde la cuenta de la LLC, sin Operating Agreement firmado o sin contabilidad mínima. Tres movimientos sospechosos bastan.

- No te ahorra cotizaciones a la Seguridad Social en España. Si eres residente fiscal en España y autónomo, tu cuota mensual sigue siendo la misma. La LLC opera tu actividad económica frente a clientes internacionales; tu cotización personal en RETA es independiente y depende de tu base elegida en el BOE de Seguridad Social.

- No te libra de declarar las cuentas extranjeras. Si la suma de cuentas en EE. UU. (Mercury, Relay, Wise USD) supera 50.000 € a 31/12, Modelo 720 antes del 31 de marzo. Si tienes criptoactivos custodiados en exchanges fuera de España por más de 50.000 €, Modelo 721 en el mismo plazo. Las dos obligaciones son del residente fiscal, no de la LLC.

En Exentax revisamos estos cinco frentes cada año junto con el calendario federal estadounidense (Form 5472, 1120 pro-forma, FBAR, Annual Report estatal y BOI Report cuando aplique). El objetivo es que ninguna inspección encuentre un cabo suelto y que la estructura sostenga revisiones a 5-7 años vista.

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Para detalles concretos por estado, repasa nuestra página de LLC en Wyoming con costes y plazos cerrados.

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