Cómo cambiar divisas en tu LLC: las mejores opciones

0. Si cobras en dólares y tus gastos son en euros o pesos, necesitas cambiar divisas. Comparamos Wise, Mercury, bancos tradicionales y otras opciones.

Wise convierte USD a EUR con un spread medio de 0,41 %, Mercury aplica cerca del 1 % y un banco español tradicional puede comerse entre el 2 % y el 4 % en cada operación.

Si operas una LLC en Estados Unidos y vives en España, México, Colombia o cualquier otro país fuera de EE.UU. el cambio de divisas es una parte esencial de tu día a día financiero. Cobras en dólares, pero tus gastos personales son en euros, pesos u otra moneda local.

La forma en que conviertes esas divisas puede costarte cientos o miles de dólares al año, o prácticamente nada, si usas las herramientas correctas. Si aún no tienes claro qué plataformas usar, consulta nuestra comparativa de bancos vs fintech para tu LLC.

El problema con los bancos tradicionales

Cuando tu banco local recibe una transferencia en dólares, la convierte a tu moneda local aplicando:

Un tipo de cambio con margen (1-3% peor que el tipo real)
Comisiones de recepción ($15-50 por transferencia SWIFT)
Comisiones del banco intermediario ($10-25 adicionales)

En total, puedes perder 3-5% en cada transferencia. Si mueves volumen mensual significativo, eso supone cientos de euros al mes en costes ocultos, miles al año.

Las mejores opciones para cambiar divisas

1. Wise Business (la favorita)

Wise ofrece el tipo de cambio real (mid-market rate) más una comisión transparente y baja.

Comisión: 0.4-1.5% según el par de divisas
Tipo de cambio: Real, sin margen oculto
Velocidad: 1-2 días hábiles
Ventaja: Ves exactamente cuánto recibes antes de enviar

2. Mercury (directo desde tu cuenta)

Mercury permite enviar wires internacionales con $0 de comisión, sí, gratis. Pero si la transferencia implica conversión de divisa, el tipo de cambio no es tan competitivo como Wise.

Comisión wire: $0 (envío y recepción, nacionales e internacionales)
Tipo de cambio: Con margen si conviertes divisa (menor que bancos tradicionales)
Velocidad: 1-5 días hábiles
Mejor para: Transferencias en USD sin conversión, o transferencias grandes y puntuales

3. Airwallex

Airwallex es una plataforma global de pagos que permite abrir cuentas multi-divisa y recibir pagos en monedas locales de más de 60 países.

Comisión de conversión: Competitiva, con margen bajo sobre el tipo interbancario
Velocidad: 1-2 días hábiles
Ventaja: Cuentas locales en múltiples países, tus clientes te pagan como si fueras local

4. Sokin

Sokin se especializa en pagos internacionales con tarifas planas, lo que puede resultar más económico para volúmenes altos.

Tarifa plana: Sin comisiones porcentuales en muchas rutas
Ideal para: Negocios con transferencias frecuentes y montos consistentes

5. Tarjeta Wise o Wallester

Si necesitas gastar en moneda local sin convertir manualmente, las tarjetas de débito con conversión automática son una opción excelente.

Wise Card: Convierte al tipo de cambio real cuando pagas. Sin sorpresas.
Wallester: Tarjetas virtuales y físicas vinculadas a cuentas multi-divisa. Muy popular entre emprendedores europeos por sus integraciones.

6. PayPal (evitar para conversiones)

PayPal aplica un margen del 3-4% sobre el tipo de cambio. Es la peor opción para convertir divisas. Si recibes pagos en PayPal, transfiere los dólares a Mercury primero y convierte desde Wise.

Flujo recomendado

El flujo más eficiente para la mayoría de los propietarios de LLCs:

Cobras en USD → Mercury (cuenta de la LLC)
Transfieres USD a Wise → ACH gratis de Mercury a Wise
Conviertes en Wise → al tipo de cambio real
Envías a tu cuenta local → SEPA (Europa) o transferencia local

Este flujo minimiza las comisiones y maximiza el tipo de cambio.

Comparativa rápida

Algunos matices quedaron cortos y conviene leerlos aparte: IBAN, SWIFT y Routing Number: qué son y cuándo usarlos y Amazon y ecommerce con LLC: cómo vender online desde cualquier país, porque afinan exactamente los bordes de lo explicado en esta guía.

Tips para ahorrar en cambio de divisas

Consolida tus retiros: haz una o dos transferencias grandes al mes en lugar de muchas pequeñas
Usa Wise siempre que puedas: el tipo de cambio es significativamente mejor
Evita conversiones de PayPal: saca el dinero en dólares y convierte en Wise
Compara antes de enviar: las comisiones varían según el monto y la divisa

Si quieres optimizar la forma en que mueves dinero entre tu LLC y tu cuenta personal, agenda una asesoría gratuita. Te ayudamos a configurar el flujo más eficiente para tu caso.

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Stack bancario equilibrado: Mercury, Relay, Slash y Wise

No existe la cuenta perfecta para una LLC. Existe el stack correcto, donde cada herramienta cubre un rol:

Mercury (operada como fintech con bancos asociados (Choice Financial Group y Evolve Bank & Trust principalmente; Column N.A. en cuentas heredadas), FDIC vía sweep network hasta el límite vigente). Cuenta principal operativa para no residentes con buena UX, ACH y wires. Sigue siendo una de las opciones más probadas para abrir desde fuera de EE. UU.
Relay (respaldada por Thread Bank, FDIC). Excelente como cuenta de respaldo y para gestión "envelope budgeting": permite crear hasta 20 sub-cuentas y 50 tarjetas de débito, integración profunda con QuickBooks y Xero. Si Mercury bloquea o pide revisión KYC, Relay evita que tu operativa se pare.
Slash (respaldada por Column N.A. (banco federalmente registrado, con cobertura FDIC)). Banca diseñada para operadores online: emisión instantánea de tarjetas virtuales por proveedor, controles de gasto granulares, cashback en publicidad digital. Es el complemento natural cuando gestionas Meta Ads, Google Ads o suscripciones SaaS.
Wise Business (EMI multi-divisa, no es banco). Para cobrar y pagar en EUR, GBP, USD y otras divisas con datos bancarios locales y conversión a mid-market rate. No sustituye una cuenta US real, pero es imbatible para tesorería internacional.
Wallester / Revolut Business. Wallester aporta tarjetas corporativas con BIN propio para alto volumen. Revolut Business funciona como complemento europeo, no como cuenta principal de la LLC.

Antes de seguir, pon números a tu caso: la calculadora Exentax compara, en menos de 2 minutos, tu carga fiscal actual con la que tendrías operando una LLC declarada en tu país de residencia.

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La recomendación realista: Mercury + Relay como respaldo + Slash para operativa publicitaria + Wise para tesorería FX. Es la configuración que minimiza riesgo de bloqueo y reduce coste real. En Exentax abrimos y configuramos este stack como parte de la constitución.

Hechos bancarios y fiscales que conviene precisar

La información sobre fintech y CRS evoluciona y queremos que la tengas tal cual está hoy:

Notas por proveedor

Mercury opera con varios bancos asociados con licencia federal y cobertura FDIC vía sweep network: principalmente Choice Financial Group y Evolve Bank & Trust, además de Column N.A. en algunos casos heredados. Mercury no es un banco; es una plataforma fintech respaldada por esos partner banks. Si Mercury cierra una cuenta, el saldo se devuelve normalmente mediante cheque a la dirección registrada del titular y eso puede ser un problema operativo serio para no residentes; conviene tener una cuenta secundaria activa (Relay, Wise Business, etc.) como contingencia.
Wise distribuye dos productos distintos: Wise Personal (cuenta personal) y Wise Business (cuenta para empresas, incluida tu LLC). Para una LLC se debe abrir Wise Business, no la personal. Matiz importante de CRS: una Wise Business titularidad de una LLC estadounidense queda fuera del CRS porque la titular es una entidad de EE. UU. y EE. UU. no es jurisdicción CRS; el lado USD opera vía Wise US Inc. (perímetro FATCA, no CRS). En cambio, una Wise Personal abierta por un individuo residente fiscal en España u otra jurisdicción CRS sí genera reporte CRS vía Wise Europe SA (Bélgica) sobre ese individuo. Si abres Wise para tu LLC, esa cuenta no te incluye en CRS por la LLC; si además mantienes una Wise Personal a tu nombre como residente en CRS, esa segunda sí reporta.
Wallester (Estonia) es una entidad financiera europea con licencia EMI/banco emisor de tarjetas. Sus cuentas IBAN europeas están dentro del Estándar Común de Comunicación de Información (CRS) y, por tanto, generan reporte automático a la administración tributaria del país de residencia del titular.
Payoneer opera con entidades europeas (Payoneer Europe Ltd, Irlanda) que también están dentro de CRS para clientes residentes en jurisdicciones que aplican el estándar.
Revolut Business: cuando se asocia a una LLC estadounidense, opera bajo Revolut Technologies Inc. con Lead Bank como banco partner. La cuenta entregada es estadounidense (routing + account number); no se emite IBAN europeo a una LLC. Los IBAN europeos (lituanos, BE) son de Revolut Bank UAB y se emiten a clientes europeos del grupo. Si te ofrecen un IBAN europeo asociado a tu LLC, confirma a qué entidad jurídica se asocia y bajo qué régimen reporta.
Tributación cero: ninguna estructura LLC consigue "cero impuestos" si vives en un país con CFC/transparencia fiscal o atribución de rentas. Lo que se consigue es no duplicar tributación y declarar correctamente en residencia, no eliminarla.

Referencias: fuentes y normativa de banca

Toda la operativa bancaria descrita se apoya en documentación pública y políticas vigentes de cada plataforma actualmente:

Bank Secrecy Act y FinCEN. 31 U.S.C. §5318 (programas KYC/AML obligatorios para instituciones financieras), 31 CFR Part 1010 (CIP, identificación del cliente) y 31 U.S.C. §5336 con su Reporting Rule de FinCEN del 1 de enero de 2024 (Beneficial Ownership Information Report).
FATCA y CRS. IRC §1471-1474 (FATCA y formularios W-8/W-9), Acuerdos Intergubernamentales Modelo 1 firmados por EE. UU. con España y otros países LATAM, y el Estándar Común de Reporte (CRS) de la OCDE en el que EE. UU. no participa pero que sí aplica a fintech con licencia europea (Wise Europe SA en Bélgica, Revolut Bank UAB en Lituania).
Plataformas concretas. Términos de servicio publicados, política de privacidad y FAQ regulatoria de Mercury (Choice Financial Group / Evolve Bank, FDIC), Relay (Thread Bank, FDIC), Wise Business (FinCEN MSB en EE. UU.; Wise Europe SA en EU; Wise Payments Ltd. en UK), Revolut Business y Payoneer.

Información a efectos divulgativos; cada caso bancario requiere análisis específico de KYC, jurisdicción de residencia y volumen operado.

La estrategia FX que recomienda Exentax para una LLC operativa

El cambio de divisa no es un detalle: en un negocio que factura 8.000 USD/mes, una mala estrategia FX se come entre 800 y 1.500 USD al año. Y la mayoría de propietarios de LLC se quedan en la primera opción que les sugirió Mercury sin comparar. Estos son los criterios y herramientas que aplicamos en Exentax.

Wise como router por defecto. Wise convierte al tipo medio interbancario con comisión transparente (0,3-0,7 % en USD-EUR) y libera fondos en cuenta local del país destino. Para flujos USD a EUR/MXN/COP/CLP, es el estándar. Conviene tener cuenta personal y de empresa Wise vinculadas para mover entre LLC y bolsillo personal sin SWIFT.
Brokers FX para volumen alto. A partir de 20.000 USD/mes en conversiones, OFX, CurrencyFair, Lightspark o Revolut Business mejoran el spread de Wise hasta en 0,2 puntos. Compensa abrir cuenta cuando el volumen anual supera 250.000 USD; por debajo, el ahorro no justifica la fricción operativa.
Conversión por hitos, no por necesidad. Convertir el sueldo mensual entero el día que entra es la peor estrategia: expone al tipo del peor día del mes. Acumular en USD y convertir en 4-6 lotes mensuales aplana el tipo medio efectivo y reduce volatilidad anual.
Cobertura natural cuando aplica. Si tienes gastos en USD recurrentes (publicidad Meta, AWS, Stripe fees, software SaaS), conviene mantenerlos en USD desde la cuenta de la LLC en vez de pagar tarjeta personal en EUR - eliminas dos conversiones innecesarias por mes.

Lo que más nos preguntan

¿Mercury convierte caro? Sí: el spread de Mercury en FX directo está alrededor del 1 % más comisión, lo que duplica el coste real frente a Wise. Mercury se usa como cuenta operativa USD; las conversiones se enrutan vía Wise para minimizar coste.

¿Cómo justifico ante Hacienda los movimientos entre Mercury y Wise personal? Como retiros de socio (member draw) si la LLC es transparente, documentados en el libro de tesorería. La trazabilidad importa más que la operación en sí: cada conversión debe poder explicarse contra una entrada en Mercury y una salida en Wise.

En Exentax dejamos diseñada la cadena completa Mercury → Wise empresa → Wise personal con normas de timing y umbrales por moneda, para que el ahorro se materialice sin pensarlo.

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¿Y si la AEAT me pregunta por mi LLC?

Es la pregunta que más nos hace todo el mundo en la primera consulta y tiene una respuesta corta: tu LLC no es opaca y, si está bien declarada, una inspección se cierra en formularios estándar. La AEAT puede pedirte el certificado de constitución del estado (Wyoming, Delaware o Nuevo México), el EIN emitido por el IRS, el Operating Agreement firmado, los extractos de Mercury o Wise del ejercicio, el Form 5472 con el 1120 pro-forma presentado y la conciliación contable que cuadra ingresos, gastos y movimientos. Si todo eso existe y se entrega ordenado, la inspección no escala. Lo cerramos contigo desde Exentax: una llamada, presentación y archivo, y el riesgo se queda en el papel.

Lo que la AEAT sí persigue, y con razón, es la titularidad simulada (testaferros, prestanombres, residencia fiscal de papel) y la falta de declaración del Modelo 720 / 721. Una LLC bien montada es exactamente lo contrario de eso: tú apareces como beneficial owner en el BOI Report cuando aplica (verificable en fincen.gov/boi), tú firmas las cuentas bancarias y tú declaras la renta donde corresponde. La estructura está registrada en el Secretary of State del estado correspondiente, en los archivos del IRS y, si se opera con bancos europeos, también queda dentro del perímetro CRS del estándar de la OCDE.

El error que sí hunde una inspección no es tener una LLC, es no haber atribuido la renta correctamente en el IRPF español, no haber presentado el Modelo 720 sobre las cuentas en EE. UU. cuando el saldo a 31/12 supera 50.000 € o no haber documentado las operaciones vinculadas socio-LLC en el Modelo 232 cuando proceda. Esos tres frentes son los que conviene cerrar antes de que llegue cualquier requerimiento, no después. Respira: en Exentax esto es rutina, te ponemos al día y la próxima revisión se cierra en una sola vuelta.

## Lo que NO hace una LLC

- No te exime de tributar en España. Si vives en España, tributas en España por la renta mundial. La LLC ordena tu fiscalidad estadounidense (cero impuesto federal en Single-Member LLC pass-through, salvo Effectively Connected Income), no la española. La cuota del IRPF se calcula sobre el beneficio atribuido, no sobre los dividendos cobrados.

- No es una "offshore" ni un esquema BEPS. Es una entidad estadounidense reconocida por el IRS, registrada en un estado concreto con dirección física, con agente registrado y con obligaciones informativas anuales. Las jurisdicciones offshore clásicas (BVI, Belice, Seychelles) no aparecen en ningún papel; una LLC sí, en cinco sitios distintos.

- No te protege si hay confusión patrimonial. El velo corporativo (pierce the corporate veil) se levanta en cuanto un juez detecta que la LLC y el socio son la misma persona en la práctica: cuentas mezcladas, gastos personales pagados desde la cuenta de la LLC, sin Operating Agreement firmado o sin contabilidad mínima. Tres movimientos sospechosos bastan.

- No te ahorra cotizaciones a la Seguridad Social en España. Si eres residente fiscal en España y autónomo, tu cuota mensual sigue siendo la misma. La LLC opera tu actividad económica frente a clientes internacionales; tu cotización personal en RETA es independiente y depende de tu base elegida en el BOE de Seguridad Social.

- No te libra de declarar las cuentas extranjeras. Si la suma de cuentas en EE. UU. (Mercury, Relay, Wise USD) supera 50.000 € a 31/12, Modelo 720 antes del 31 de marzo. Si tienes criptoactivos custodiados en exchanges fuera de España por más de 50.000 €, Modelo 721 en el mismo plazo. Las dos obligaciones son del residente fiscal, no de la LLC.

En Exentax revisamos estos cinco frentes cada año junto con el calendario federal estadounidense (Form 5472, 1120 pro-forma, FBAR, Annual Report estatal y BOI Report cuando aplique). El objetivo es que ninguna inspección encuentre un cabo suelto y que la estructura sostenga revisiones a 5-7 años vista.

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