IBAN, SWIFT y Routing Number: qué son y cuándo usarlos

9 dígitos separan un routing number útil de un pago devuelto. IBAN, SWIFT/BIC y Routing Number son datos operativos: usarlos mal cuesta tiempo y credibilidad.

El routing number americano tiene 9 dígitos, el IBAN español 24 caracteres y el código SWIFT entre 8 y 11; los tres se piden a la vez en cualquier transferencia internacional con tu LLC.

Cuando empiezas a mover dinero con tu LLC, te vas a encontrar con tres siglas que aparecen una y otra vez: IBAN, SWIFT (o BIC) y Routing Number. Son como la dirección postal de tu cuenta bancaria, pero para el dinero.

Vamos a explicar cada uno de forma clara para que nunca más te quedes pensando "¿cuál le doy a este cliente?"

Routing Number (ABA Number)

Es el código que identifica a un banco dentro de Estados Unidos. Tiene 9 dígitos y se usa exclusivamente para transferencias domésticas dentro de EE.UU.

Ejemplo: 084106768

¿Cuándo lo necesitas?

• Para recibir pagos ACH de clientes americanos
• Para recibir wires domésticos dentro de EE.UU.
• Para configurar pagos automáticos (nóminas, suscripciones)
• Para conectar tu cuenta con Stripe, PayPal, Amazon

¿Dónde lo encuentras?

En Mercury: Account Details dentro de Mercury → "Routing Number"

Nota importante: Mercury tiene dos routing numbers: uno para ACH y otro para Wire. Asegúrate de dar el correcto según el tipo de transferencia.

SWIFT / BIC Code

El SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) o BIC (Bank Identifier Code) es el código que identifica a un banco a nivel internacional. Tiene entre 8 y 11 caracteres (letras y números).

Ejemplo: CHASUS33 (JPMorgan Chase)

¿Cuándo lo necesitas en transferencias internacionales?

• Para recibir wire transfers internacionales desde fuera de EE.UU.
• Para que un cliente en Europa, Latinoamérica o Asia te envíe dinero

¿Por qué es diferente al Routing Number?

El Routing Number es para el sistema doméstico americano (ACH/Fedwire). El SWIFT es para el sistema internacional. Son dos redes de pagos diferentes.

IBAN (International Bank Account Number)

El IBAN es un formato estandarizado de número de cuenta que se usa en Europa, Oriente Medio y partes de Latinoamérica. Tiene entre 15 y 34 caracteres (varía por país) y contiene el código del país, el banco y la cuenta.

Ejemplo: ES91 2100 0418 4502 0005 1332 (España)

¿Las cuentas americanas tienen IBAN?

No. Estados Unidos no usa el sistema IBAN. Las cuentas americanas usan Routing Number + Account Number.

Si un cliente europeo te pide tu IBAN para pagarte, la respuesta es: "No tengo IBAN, aquí tienes mi Routing Number, Account Number y SWIFT Code para wire internacional."

¿Y si necesitas recibir pagos de Europa?

Aquí es donde Wise Business puede encajar. Wise te da un IBAN europeo (con prefijo BE o DE) vinculado a tu cuenta. Los clientes europeos pueden pagarte por SEPA como si fuera una transferencia local, con menos fricción que un wire internacional y tarifas que deben revisarse según moneda, país y volumen.

Resumen rápido

Cliente americano

• Routing Number (ACH o Wire según el tipo de pago)
• Account Number
• Nombre de la LLC (como beneficiario)

Cliente europeo

• SWIFT Code + Account Number + Routing Number para wire internacional
• O mejor: IBAN europeo de Wise para que pague por SEPA (más eficiente y rápido)

Cliente latinoamericano

• SWIFT Code + Account Number + Routing Number para wire internacional
• O: datos locales de Wise si el país tiene cuenta local disponible

Cómo cobrar con menos fricción: cuentas locales

Aquí va un consejo que vale oro: si tienes clientes en Europa que te pagan regularmente, NO les des tus datos de wire internacional. Dales tu IBAN europeo de Wise Business.

¿Por qué? Un wire internacional EE.UU.→Europa puede costar al pagador 20-50€ y tardar 2-5 días. Un SEPA desde la cuenta Wise de tu LLC cuesta 0-1€ y llega en 1 día.

Wise (que es una EMI, no un banco) te genera cuentas locales en múltiples países:

• IBAN europeo (prefijo BE o DE) para cobros SEPA
• Datos USD para clientes americanos (routing + account number)
• Sort code británico para clientes UK
• BSB australiano para clientes en Australia

Tus clientes pagan como si fuera una transferencia local, tú recibes en tu balance multi-divisa de Wise y luego transfieres a Mercury cuando te convenga.

Si te han quedado dudas sobre los matices de esta estructura, <a href="/es/blog/tiempos-pagos-ach-wire-transfer">¿Cuánto tardan los pagos ACH y Wire Transfer? Tiempos reales</a> y <a href="/es/blog/escalar-negocio-digital-llc-americana">Cómo escalar tu negocio digital con una LLC americana</a> explican en detalle varios aspectos colindantes que solemos dejar apuntados para otro día.

Mercury: datos bancarios que necesitas

Para Mercury, los datos que darás a clientes son:

• Routing Number ACH: Para cobros ACH domésticos (pagos de clientes US, depósitos de Stripe/PayPal)
• Routing Number Wire: Para wires domésticos (ojo: es diferente al de ACH)
• Account Number: Tu número de cuenta
• SWIFT Code: Para wires internacionales entrantes
• Dirección del banco: Column NA, San Francisco, CA

Mercury puede encajar para determinados wires en USD, pero el coste real depende de la tarifa vigente, el banco corresponsal, la modalidad de envío, la comisión receptora y si existe conversión de divisa. Tus fondos se custodian en bancos asociados (Choice Financial Group / Evolve Bank & Trust; Column N.A. en cuentas heredadas) con cobertura FDIC cuando el depósito es elegible y dentro de los límites aplicables.

En Exentax te configuramos todos los canales de cobro desde el primer día. Te decimos exactamente qué datos dar a cada tipo de cliente para que el dinero llegue rápido y sin sorpresas.

Arquitectura bancaria

IBAN, SWIFT y routing no son adornos técnicos; cada identificador cambia qué puedes cobrar, desde dónde y con qué trazabilidad:

• Routing number. Es la pieza operativa para ACH y pagos domésticos en EE.UU. Debe usarse en cuentas de la LLC, con beneficiario y descripción coherentes.
• SWIFT/BIC. Es útil para pagos internacionales, pero no arregla por sí solo un beneficiario mal definido, una factura pobre o una cuenta que no corresponde al flujo real.
• IBAN. En Europa ordena cobros y pagos SEPA; en una estructura con LLC conviene distinguir si el IBAN pertenece a una EMI, banco, cuenta personal o cuenta business.
• Referencia de pago. El identificador técnico debe ir acompañado de invoice number, cliente, contrato o concepto. Sin referencia, la conciliación se vuelve débil.

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La recomendación de Exentax es sencilla: no entregues datos bancarios como si fueran intercambiables. Cada identificador debe corresponder a un tipo de pago, una entidad titular y una prueba documental.

Antes de enviar instrucciones de pago a un cliente o proveedor, revisa tres cosas: titular exacto de la cuenta, red de pago correcta y documento que justifica la operación. IBAN, SWIFT, routing number y account number no son intercambiables; usarlos mal puede retrasar fondos o activar una revisión innecesaria.

Hablemos de IBAN, SWIFT y Routing Number

IBAN, SWIFT y routing number no son detalles técnicos menores: definen por dónde entra el dinero, qué banco intermedia, qué datos ve el pagador y qué trazabilidad queda. Exentax ordena cada rail según uso real: cobros europeos, wires internacionales, ACH en EE.UU., proveedores, plataformas y cuenta de reserva.

Si tus clientes pagan desde países distintos, Exentax puede mapear qué datos bancarios usar en cada caso, cómo explicar la cuenta a proveedores y cómo evitar que IBAN, SWIFT o routing se mezclen sin control.