IBAN, SWIFT y Routing Number: qué son y cuándo usarlos

9 dígitos. Si operas una LLC, necesitas entender qué son el IBAN, el SWIFT/BIC y el Routing Number. Son las 'direcciones' de tu cuenta bancaria. Te lo explicamos claro.

El routing number americano tiene 9 dígitos, el IBAN español 24 caracteres y el código SWIFT entre 8 y 11; los tres se piden a la vez en cualquier transferencia internacional con tu LLC.

Cuando empiezas a mover dinero con tu LLC, te vas a encontrar con tres siglas que aparecen una y otra vez: IBAN, SWIFT (o BIC) y Routing Number. Son como la dirección postal de tu cuenta bancaria, pero para el dinero.

Vamos a explicar cada uno de forma clara para que nunca más te quedes pensando "¿cuál le doy a este cliente?"

Routing Number (ABA Number)

Es el código que identifica a un banco dentro de Estados Unidos. Tiene 9 dígitos y se usa exclusivamente para transferencias domésticas dentro de EE.UU.

Ejemplo: 084106768

¿Cuándo lo necesitas?

• Para recibir pagos ACH de clientes americanos
• Para recibir wires domésticos dentro de EE.UU.
• Para configurar pagos automáticos (nóminas, suscripciones)
• Para conectar tu cuenta con Stripe, PayPal, Amazon

¿Dónde lo encuentras?

En Mercury: Dashboard → Account Details → "Routing Number"

Nota importante: Mercury tiene dos routing numbers: uno para ACH y otro para Wire. Asegúrate de dar el correcto según el tipo de transferencia.

SWIFT / BIC Code

El SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) o BIC (Bank Identifier Code) es el código que identifica a un banco a nivel internacional. Tiene entre 8 y 11 caracteres (letras y números).

Ejemplo: CHASUS33 (JPMorgan Chase)

¿Cuándo lo necesitas?

• Para recibir wire transfers internacionales desde fuera de EE.UU.
• Para que un cliente en Europa, Latinoamérica o Asia te envíe dinero

¿Por qué es diferente al Routing Number?

El Routing Number es para el sistema doméstico americano (ACH/Fedwire). El SWIFT es para el sistema internacional. Son dos redes de pagos diferentes.

IBAN (International Bank Account Number)

El IBAN es un formato estandarizado de número de cuenta que se usa en Europa, Oriente Medio y partes de Latinoamérica. Tiene entre 15 y 34 caracteres (varía por país) y contiene el código del país, el banco y la cuenta.

Ejemplo: ES91 2100 0418 4502 0005 1332 (España)

¿Las cuentas americanas tienen IBAN?

No. Estados Unidos no usa el sistema IBAN. Las cuentas americanas usan Routing Number + Account Number.

Si un cliente europeo te pide tu IBAN para pagarte, la respuesta es: "No tengo IBAN, aquí tienes mi Routing Number, Account Number y SWIFT Code para wire internacional."

¿Y si necesitas recibir pagos de Europa?

Aquí es donde Wise Business brilla. Wise te da un IBAN europeo (con prefijo BE o DE) vinculado a tu cuenta. Los clientes europeos pueden pagarte por SEPA como si fuera una transferencia local, sin comisiones de wire internacional.

Resumen rápido

¿Qué datos dar a cada tipo de cliente?

Cliente americano

• Routing Number (ACH o Wire según el tipo de pago)
• Account Number
• Nombre de la LLC (como beneficiario)

Cliente europeo

• SWIFT Code + Account Number + Routing Number para wire internacional
• O mejor: IBAN europeo de Wise para que pague por SEPA (más barato y rápido)

Cliente latinoamericano

• SWIFT Code + Account Number + Routing Number para wire internacional
• O: datos locales de Wise si el país tiene cuenta local disponible

El truco para cobrar más barato: cuentas locales

Aquí va un consejo que vale oro: si tienes clientes en Europa que te pagan regularmente, NO les des tus datos de wire internacional. Dales tu IBAN europeo de Wise Business.

¿Por qué? Un wire internacional EE.UU.→Europa puede costar al pagador 20-50€ y tardar 2-5 días. Un SEPA desde la cuenta Wise de tu LLC cuesta 0-1€ y llega en 1 día.

Wise (que es una EMI, no un banco) te genera cuentas locales en múltiples países:

• IBAN europeo (prefijo BE o DE) para cobros SEPA
• Datos USD para clientes americanos (routing + account number)
• Sort code británico para clientes UK
• BSB australiano para clientes en Australia

Tus clientes pagan como si fuera una transferencia local, tú recibes en tu balance multi-divisa de Wise y luego transfieres a Mercury cuando te convenga.

Si te han quedado dudas sobre los matices de esta estructura, ¿Cuánto tardan los pagos ACH y Wire Transfer? Tiempos reales y Cómo escalar tu negocio digital con una LLC americana explican en detalle varios aspectos colindantes que solemos dejar apuntados para otro día.

Mercury: datos bancarios que necesitas

Para Mercury, los datos que darás a clientes son:

• Routing Number ACH: Para cobros ACH domésticos (pagos de clientes US, depósitos de Stripe/PayPal)
• Routing Number Wire: Para wires domésticos (ojo: es diferente al de ACH)
• Account Number: Tu número de cuenta
• SWIFT Code: Para wires internacionales entrantes
• Dirección del banco: Column NA, San Francisco, CA

Mercury tiene $0 en comisiones de wire, tanto nacionales como internacionales. Tus fondos están custodia en partner banks (Choice Financial Group / Evolve Bank & Trust; Column N.A. en cuentas heredadas) con seguro FDIC.

En Exentax te configuramos todos los canales de cobro desde el primer día. Te decimos exactamente qué datos dar a cada tipo de cliente para que el dinero llegue rápido y sin sorpresas.

Stack bancario equilibrado: Mercury, Relay, Slash y Wise

No existe la cuenta perfecta para una LLC. Existe el stack correcto, donde cada herramienta cubre un rol:

• Mercury (operada como fintech con bancos asociados (Choice Financial Group y Evolve Bank & Trust principalmente; Column N.A. en cuentas heredadas), FDIC vía sweep network hasta el límite vigente). Cuenta principal operativa para no residentes con buena UX, ACH y wires. Sigue siendo una de las opciones más probadas para abrir desde fuera de EE. UU.
• Relay (respaldada por Thread Bank, FDIC). Excelente como cuenta de respaldo y para gestión "envelope budgeting": permite crear hasta 20 sub-cuentas y 50 tarjetas de débito, integración profunda con QuickBooks y Xero. Si Mercury bloquea o pide revisión KYC, Relay evita que tu operativa se pare.
• Slash (respaldada por Column N.A. (banco federalmente registrado, con cobertura FDIC)). Banca diseñada para operadores online: emisión instantánea de tarjetas virtuales por proveedor, controles de gasto granulares, cashback en publicidad digital. Es el complemento natural cuando gestionas Meta Ads, Google Ads o suscripciones SaaS.
• Wise Business (EMI multi-divisa, no es banco). Para cobrar y pagar en EUR, GBP, USD y otras divisas con datos bancarios locales y conversión a mid-market rate. No sustituye una cuenta US real, pero es imbatible para tesorería internacional.
• Wallester / Revolut Business. Wallester aporta tarjetas corporativas con BIN propio para alto volumen. Revolut Business funciona como complemento europeo, no como cuenta principal de la LLC.

Antes de seguir, pon números a tu caso: la calculadora Exentax compara, en menos de 2 minutos, tu carga fiscal actual con la que tendrías operando una LLC declarada en tu país de residencia.

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La recomendación realista: Mercury + Relay como respaldo + Slash para operativa publicitaria + Wise para tesorería FX. Es la configuración que minimiza riesgo de bloqueo y reduce coste real. En Exentax abrimos y configuramos este stack como parte de la constitución.

Próximos pasos

Ahora que tienes el contexto completo, el siguiente paso natural es contrastarlo con tu propia situación: qué encaja, qué no, y dónde están los matices que dependen de tu residencia, tu actividad y tu volumen. Una revisión rápida de tu caso suele ahorrar mucho ruido antes de tomar cualquier decisión estructural.

Hechos bancarios y fiscales que conviene precisar

La información sobre fintech y CRS evoluciona y queremos que la tengas tal cual está hoy:

Notas por proveedor

• Mercury opera con varios bancos asociados con licencia federal y cobertura FDIC vía sweep network: principalmente Choice Financial Group y Evolve Bank & Trust, además de Column N.A. en algunos casos heredados. Mercury no es un banco; es una plataforma fintech respaldada por esos partner banks. Si Mercury cierra una cuenta, el saldo se devuelve normalmente mediante cheque a la dirección registrada del titular y eso puede ser un problema operativo serio para no residentes; conviene tener una cuenta secundaria activa (Relay, Wise Business, etc.) como contingencia.
• Wise distribuye dos productos distintos: Wise Personal (cuenta personal) y Wise Business (cuenta para empresas, incluida tu LLC). Para una LLC se debe abrir Wise Business, no la personal. Matiz importante de CRS: una Wise Business titularidad de una LLC estadounidense queda fuera del CRS porque la titular es una entidad de EE. UU. y EE. UU. no es jurisdicción CRS; el lado USD opera vía Wise US Inc. (perímetro FATCA, no CRS). En cambio, una Wise Personal abierta por un individuo residente fiscal en España u otra jurisdicción CRS sí genera reporte CRS vía Wise Europe SA (Bélgica) sobre ese individuo. Si abres Wise para tu LLC, esa cuenta no te incluye en CRS por la LLC; si además mantienes una Wise Personal a tu nombre como residente en CRS, esa segunda sí reporta.
• Wallester (Estonia) es una entidad financiera europea con licencia EMI/banco emisor de tarjetas. Sus cuentas IBAN europeas están dentro del Estándar Común de Comunicación de Información (CRS) y, por tanto, generan reporte automático a la administración tributaria del país de residencia del titular.
• Payoneer opera con entidades europeas (Payoneer Europe Ltd, Irlanda) que también están dentro de CRS para clientes residentes en jurisdicciones que aplican el estándar.
• Revolut Business: cuando se asocia a una LLC estadounidense, opera bajo Revolut Technologies Inc. con Lead Bank como banco partner. La cuenta entregada es estadounidense (routing + account number); no se emite IBAN europeo a una LLC. Los IBAN europeos (lituanos, BE) son de Revolut Bank UAB y se emiten a clientes europeos del grupo. Si te ofrecen un IBAN europeo asociado a tu LLC, confirma a qué entidad jurídica se asocia y bajo qué régimen reporta.
• Tributación cero: ninguna estructura LLC consigue "cero impuestos" si vives en un país con CFC/transparencia fiscal o atribución de rentas. Lo que se consigue es no duplicar tributación y declarar correctamente en residencia, no eliminarla.

Referencias: fuentes y normativa de banca

Toda la operativa bancaria descrita se apoya en documentación pública y políticas vigentes de cada plataforma actualmente:

• Bank Secrecy Act y FinCEN. 31 U.S.C. §5318 (programas KYC/AML obligatorios para instituciones financieras), 31 CFR Part 1010 (CIP, identificación del cliente) y 31 U.S.C. §5336 con su Reporting Rule de FinCEN del 1 de enero de 2024 (Beneficial Ownership Information Report).
• FATCA y CRS. IRC §1471-1474 (FATCA y formularios W-8/W-9), Acuerdos Intergubernamentales Modelo 1 firmados por EE. UU. con España y otros países LATAM, y el Estándar Común de Reporte (CRS) de la OCDE en el que EE. UU. no participa pero que sí aplica a fintech con licencia europea (Wise Europe SA en Bélgica, Revolut Bank UAB en Lituania).
• Plataformas concretas. Términos de servicio publicados, política de privacidad y FAQ regulatoria de Mercury (Choice Financial Group / Evolve Bank, FDIC), Relay (Thread Bank, FDIC), Wise Business (FinCEN MSB en EE. UU.; Wise Europe SA en EU; Wise Payments Ltd. en UK), Revolut Business y Payoneer.

Información a efectos divulgativos; cada caso bancario requiere análisis específico de KYC, jurisdicción de residencia y volumen operado.

IBAN, SWIFT y Routing Number: para qué sirve cada uno y por qué tu LLC los necesita bien

Confundir IBAN, SWIFT/BIC y ABA Routing Number cuesta pagos rechazados, transferencias devueltas y tres días de soporte hablando con el banco. Cada formato responde a un sistema distinto, y tu LLC americana usa los tres según el tipo de cobro. Vamos al grano.

• Routing Number (ABA, 9 dígitos). Es el identificador del banco en el sistema doméstico estadounidense. Lo usan ACH (transferencias internas US, baratas y rápidas) y wires domésticos. Mercury, Bluevine y cualquier cuenta US-only te dan un Routing Number. Si tu cliente paga desde EE.UU., siempre con Routing + número de cuenta.
• SWIFT/BIC (8-11 caracteres). Identificador internacional del banco para transferencias transfronterizas (cross-border wires). Lo necesitarás cuando un cliente europeo, latinoamericano o asiático te envía dinero desde su banco local. Mercury, Wise Business y prácticamente toda cuenta moderna te dan un SWIFT - pero el wire internacional cobra 15-30 USD y tarda 1-3 días.
• IBAN (hasta 34 caracteres). Es estándar europeo + 80 jurisdicciones. Las cuentas US tradicionales no tienen IBAN - sólo SWIFT. Wise Business sí emite IBAN europeos (Bélgica, Reino Unido, Hungría) para tu LLC, lo que reduce friction cuando facturas a UE: tu cliente francés paga al IBAN de Wise como si fuera SEPA local, sin coste de wire.
• Mejores prácticas operativas. Para cliente US: comparte Routing + número de cuenta (ACH). Para cliente UE B2B: comparte IBAN Wise Business. Para cliente fuera de EU/US: comparte SWIFT + número de cuenta. Mezclar formatos confunde al ordenante y rebota la transferencia.

Lo que más nos preguntan

¿Mi LLC puede tener IBAN español o francés? No directamente: la LLC es entidad US, sin establecimiento permanente en UE. Pero Wise Business le da un IBAN europeo asignado (Bélgica), y eso es funcionalmente suficiente para SEPA y conversiones EUR.

¿Por qué mi cliente europeo no consigue pagarme con tarjeta cuando le doy SWIFT? Porque SWIFT es transferencia bancaria, no pago con tarjeta. Para tarjeta usa Stripe o pasarela equivalente. Para wire bancario, el cliente necesita SWIFT + número de cuenta + dirección del beneficiario y del banco.

En Exentax configuramos el stack bancario completo de tu LLC (Mercury principal, Wise Business secundaria con IBAN europeo, y pasarela de pago si aplica) para que cobres limpio en cada moneda y país.

Hablemos de tu estructura

Cada caso tiene matices: tu país de residencia, el tipo de actividad, dónde están tus clientes, si haces inversión o trading, si vendes a particulares o a empresas. En Exentax revisamos tu situación, diseñamos la estructura LLC que encaja contigo y te acompañamos cada año en el mantenimiento. Reserva una consulta con nuestro equipo y empezamos por entender tus números reales.

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¿Y si la AEAT me pregunta por mi LLC?

Es la pregunta que más nos hace todo el mundo en la primera consulta y tiene una respuesta corta: tu LLC no es opaca y, si está bien declarada, una inspección se cierra en formularios estándar. La AEAT puede pedirte el certificado de constitución del estado (Wyoming, Delaware o Nuevo México), el EIN emitido por el IRS, el Operating Agreement firmado, los extractos de Mercury o Wise del ejercicio, el Form 5472 con el 1120 pro-forma presentado y la conciliación contable que cuadra ingresos, gastos y movimientos. Si todo eso existe y se entrega ordenado, la inspección no escala. Y si te llega un requerimiento, en Exentax mantenemos el dossier preparado para que respondas en horas, no en semanas.

Lo que la AEAT sí persigue, y con razón, es la titularidad simulada (testaferros, prestanombres, residencia fiscal de papel) y la falta de declaración del Modelo 720 / 721. Una LLC bien montada es exactamente lo contrario de eso: tú apareces como beneficial owner en el BOI Report cuando aplica (verificable en fincen.gov/boi), tú firmas las cuentas bancarias y tú declaras la renta donde corresponde. La estructura está registrada en el Secretary of State del estado correspondiente, en los archivos del IRS y, si se opera con bancos europeos, también queda dentro del perímetro CRS del estándar de la OCDE.

El error que sí hunde una inspección no es tener una LLC, es no haber atribuido la renta correctamente en el IRPF español, no haber presentado el Modelo 720 sobre las cuentas en EE. UU. cuando el saldo a 31/12 supera 50.000 € o no haber documentado las operaciones vinculadas socio-LLC en el Modelo 232 cuando proceda. Esos tres frentes son los que conviene cerrar antes de que llegue cualquier requerimiento, no después. Es el momento de pedir ayuda. En Exentax abrimos el caso, presentamos lo pendiente y respondemos por ti al organismo correspondiente.

## Lo que NO hace una LLC

- No te exime de tributar en España. Si vives en España, tributas en España por la renta mundial. La LLC ordena tu fiscalidad estadounidense (cero impuesto federal en Single-Member LLC pass-through, salvo Effectively Connected Income), no la española. La cuota del IRPF se calcula sobre el beneficio atribuido, no sobre los dividendos cobrados.

- No es una "offshore" ni un esquema BEPS. Es una entidad estadounidense reconocida por el IRS, registrada en un estado concreto con dirección física, con agente registrado y con obligaciones informativas anuales. Las jurisdicciones offshore clásicas (BVI, Belice, Seychelles) no aparecen en ningún papel; una LLC sí, en cinco sitios distintos.

- No te protege si hay confusión patrimonial. El velo corporativo (pierce the corporate veil) se levanta en cuanto un juez detecta que la LLC y el socio son la misma persona en la práctica: cuentas mezcladas, gastos personales pagados desde la cuenta de la LLC, sin Operating Agreement firmado o sin contabilidad mínima. Tres movimientos sospechosos bastan.

- No te ahorra cotizaciones a la Seguridad Social en España. Si eres residente fiscal en España y autónomo, tu cuota mensual sigue siendo la misma. La LLC opera tu actividad económica frente a clientes internacionales; tu cotización personal en RETA es independiente y depende de tu base elegida en el BOE de Seguridad Social.

- No te libra de declarar las cuentas extranjeras. Si la suma de cuentas en EE. UU. (Mercury, Relay, Wise USD) supera 50.000 € a 31/12, Modelo 720 antes del 31 de marzo. Si tienes criptoactivos custodiados en exchanges fuera de España por más de 50.000 €, Modelo 721 en el mismo plazo. Las dos obligaciones son del residente fiscal, no de la LLC.

En Exentax revisamos estos cinco frentes cada año junto con el calendario federal estadounidense (Form 5472, 1120 pro-forma, FBAR, Annual Report estatal y BOI Report cuando aplique). El objetivo es que ninguna inspección encuentre un cabo suelto y que la estructura sostenga revisiones a 5-7 años vista.

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