Due diligence bancària LLC: què verifiquen realment els bancs

Un banc no aprova una LLC de no resident perquè l'entitat existeixi. Mira activitat, socis, fluxos, proves i coherència del risc.

Els bancs i fintechs dels EUA fan avui una due diligence molt més exigent del que un empresari català està acostumat amb CaixaBank, Sabadell o N26. Passaport més adreça del Registered Agent ja no basta: volen una història coherent entre el que declara a Hisenda, el seu web, les seves factures i l'origen dels fons.

Entendre aquest procés l'ajuda a preparar-se millor i accelerar l'obertura del seu compte.

Què és la due diligence bancària?

És el procés mitjançant el qual un banc investiga i verifica la informació d'un nou client abans d'acceptar-lo. Per a una LLC amb propietari estranger, aquest procés és més exhaustiu que per a un ciutadà estatunidenc, perquè el banc ha de complir amb regulacions addicionals de compliance internacional.

Documents de la LLC:

Articles of Organization: el document de constitució de la seva LLC
EIN Confirmation Letter: la carta de l'<a href="https://www.irs.gov" target="_blank" rel="noopener">IRS</a> confirmant el seu número fiscal
Operating Agreement: l'acord que governa la seva LLC
Certificate of Good Standing: (si la LLC té més d'un any) confirma que està activa i al dia

Documents personals:

Passaport vigent: és el document d'identitat més acceptat internacionalment
Prova d'adreça: factura de serveis, extracte bancari o carta oficial recent
Número d'identificació fiscal: del seu país de residència

Informació sobre el seu negoci:

Descripció de l'activitat: què fa la seva LLC, com genera ingressos
Volum esperat de transaccions: quant espera moure mensualment
Principals clients i proveïdors: de quins països i en quins sectors
Lloc web o presència online: LinkedIn, portfolio, pàgina web del seu negoci

1. Sol·licitud inicial

Omples el formulari d'obertura de compte amb totes les dades de la seva LLC i les seves dades personals. A Mercury, el procés pot ser remot quan el perfil és coherent; els bancs tradicionals segueixen una altra lògica.

2. Verificació d'identitat

El banc verifica el seu passaport i la seva adreça. Poden utilitzar serveis de verificació automatitzada o demanar-li documentació addicional.

3. Revisió del negoci

Un equip de compliance revisa la naturalesa del seu negoci, el seu lloc web i la coherència entre el que declara i el que veuen online.

4. Decisió

Si tot està en ordre, el seu compte s'aprova en 1-5 dies hàbils. Si necessiten documentació addicional, li contactaran; si vol arribar al banc amb el dossier ja tancat, <a href="/ca/agendar">reservi una sessió gratuïta amb Exentax</a> i revisem el seu cas real en 30 minuts.

Sectors que requereixen major due diligence

Alguns sectors reben un escrutini addicional per part dels bancs:

Criptomonedes i trading: regulació en evolució constant
Serveis financers: requereixen llicències addicionals en molts estats
Indústries regulades: farmacèutica, gaming, productes per a adults
Assessoria a governs: implica riscos de compliance addicionals

Si el seu negoci està en un d'aquests sectors, no significa que no pugui obrir un compte. Simplement, el procés pot trigar més temps i requerir més documentació.

Com facilitar el procés

Tingui tots els documents a punt abans de sol·licitar: Articles of Organization, EIN, Operating Agreement, passaport
Asseguri's que el seu lloc web està actiu i actualitzat: els bancs el revisen
Sigui clar i consistent: la descripció del seu negoci ha de coincidir en tots els documents
Respongui ràpidament a qualsevol sol·licitud addicional del banc
No exageri ni minimitzi els seus volums esperats. sigui realista

Mercury vs. bancs tradicionals

Mercury ha simplificat enormement el procés de due diligence per a LLC amb propietaris estrangers. Mentre que un banc tradicional pot trigar setmanes o mesos, Mercury sol completar el procés en dies.

Altres avantatges de Mercury per a la due diligence:

Procés 100% digital: no necessita visitar una sucursal
Documentació estàndard: no demanen documents exòtics ni apostil·les
Equip familiaritzat amb LLC de no residents: entenen la seva situació

Dada important sobre Mercury

Mercury utilitza Column NA (Column National Association) com a banc custodi. És un banc amb llicència federal, regulat per la FDIC. Els seus dipòsits estan assegurats fins a $250,000, amb cobertura estesa disponible fins a $5M a través del programa d'escombrada.

Mercury ha simplificat enormement la due diligence per a LLC de no residents. El seu equip està familiaritzat amb aquesta estructura i el procés és 100% digital. Els wires nacionals i internacionals són $0, un detall que marca la diferència quan necessita moure fons internacionalment.

Què passa quan la due diligence falla

Si Mercury (o qualsevol altra fintech) rebutja la seva sol·licitud, les raons més comunes són:

Activitat no suportada: certs sectors (cripto, joc, CBD) tenen restriccions addicionals
Documentació inconsistent: la informació del formulari no coincideix amb els documents proporcionats
Descripció de l'activitat vaga: "assessoria" sense més detalls no és suficient
Historial de l'adreça del Registered Agent: si l'agent té un historial de LLC problemàtiques associades

La bona notícia: un rebuig no és definitiu. Amb la documentació correcta i una descripció clara de la seva activitat, sovint és possible tornar a enviar o optar per una alternativa com Relay.

La due diligence no acaba amb l'obertura

La verificació inicial és només el principi. Les fintechs (i els bancs) fan monitoratge continu:

Transaccions inusuals: quantitats molt elevades de sobte, transferències a països d'alt risc o patrons inusuals poden desencadenar una revisió
Actualitzacions periòdiques: Mercury pot demanar-li que confirmis que les seves dades segueixen actualitzades
Canvi d'activitat: si la seva LLC canvia substancialment d'activitat, l'ha de notificar

La clau és mantenir una operació coherent, documentada i previsible. Si les seves transaccions són coherents amb la seva activitat declarada, no tindrà cap problema.

Una lectura veïna per tenir oberta al costat d'aquesta: <a href="/ca/blog/prevencio-aml-kyc-bancaria-per-a-llc-bsa-sar-i-crs">Compliment AML per a la seva LLC: el que ha de saber</a>, que afina precisament els marges del que explica aquesta guia.

Com ho coordinem a Exentax

A Exentax preparem el dossier bancari perquè Mercury, Relay o Chase passin a la primera per a clients catalans. Reservi la seva assessoria estratègica: detectem els forats i els tapem abans que fa clic a „Open account”.

Arquitectura bancària

En due diligence bancària, cada eina s’ha de poder explicar amb activitat, clients, pagaments i source of funds:

Per què la due diligence bancària d'una LLC es prepara abans i no durant l'obertura

La due diligence bancària d'una LLC es prepara abans de l'obertura del compte, i no durant. La raó és simple: en la fase d'obertura, l'equip de conformitat disposa d'un termini curt i d'una graella de criteris estàndard.

Criteri de decisió: Due diligence bancària LLC

La due diligence bancària de la LLC es llegeix com un procediment documentat estable — identificació del beneficiari, origen dels fons, context de l'activitat. Una nota curta i datada al dossier bancari amb el que s'ha enviat fa la posició consultable.

> <a href="/ca/agendar">Revisar la meva estructura</a>

El pas següent en una due diligence bancària no és contestar més ràpid, sinó contestar millor. Abans d'obrir un compte o respondre a Risk, convé ordenar l'activitat declarada, les factures, els contractes, el web, l'origen dels fons i el patró de cobraments. Quan aquest dossier existeix abans de la pregunta, la LLC deixa de semblar improvisada i passa a ser una estructura llegible per al banc.

Les comparatives i dades quantitatives sobre les jurisdiccions citades es basen en fonts oficials actualitzades a avui:

Andorra. Llei 95/2010 de l'Impost sobre Societats (IS al 10%), Llei 5/2014 del IRPF i règim de residència activa/passiva del Govern d'Andorra.
Estònia. Income Tax Act estonià (impost diferit sobre beneficis distribuïts al 20/22%) i documentació oficial del programa e-Residency.

<a href="https://www.oecd.org" target="_blank" rel="noopener">OCDE</a>. Pilar Dos (GloBE) i Model de Conveni OCDE amb Comentaris.

_Lectura relacionada: LLC als Estats Units per a no residents._