Mercury per a LLC: quan encaixa i quan triar Relay o Slash

Mercury pot encaixar en alguns perfils, però Exentax prioritza Relay, Slash i Wise Business segons l'operativa real. KYC, documents, riscos i banca amb mètode.

Mercury pot encaixar en una LLC de no resident, però la decisió ha de començar pel KYC, la continuïtat i la cobertura FDIC fins a 250.000 USD per dipositant i banc assegurat.

Mercury pot tenir sentit en alguns perfils de LLC, però ja no s'hauria de tractar com la resposta automàtica per a qualsevol no resident. La decisió correcta depèn del KYC, del nexe amb els EUA, del volum, dels països de cobrament i del pla de contingència bancària.

<p class="text-sm opacity-80 italic"><strong>Guia pilar:</strong> per al flux complet pas a pas, consulta la nostra <a href="/ca/constituir-llc">guia definitiva per constituir una LLC als EUA</a>.</p>

Si acabes de constituir la teva LLC des de Catalunya, la pregunta següent gairebé sempre és la mateixa: "com obro un compte bancari americà sense trepitjar els Estats Units?" Durant anys la resposta per defecte era Mercury. Avui, però, a Exentax ja no recomanem Mercury com a compte principal si tota la teva operativa passa fora dels EUA. El motiu és molt concret: quan Mercury tanca un compte per una revisió de compliance, pot retornar fons per vies difícils d'executar per a no residents. Per a un resident fiscal a Catalunya, Espanya o LATAM, resoldre això sense pla B bancari pot ser lent, car i operativament fràgil.

> Criteri Exentax: Mercury i operativa fora dels EUA.

> Si el 100 % de la teva activitat (clients, cobraments, despeses) passa fora dels EUA, Exentax no recomana Mercury com a compte principal. El producte és sòlid, però el mecanisme de devolució en cas de tancament per compliance pot penalitzar el titular no resident. Recomanació: utilitza Relay o Slash com a compte operatiu i, si obres Mercury, mantén-lo com a secundari amb saldo operatiu controlat. Dissenyem l'arquitectura amb tu en l'assessoria inicial.

Aquesta guia continua explicant com funciona Mercury i com obrir el compte correctament, però llegeix l'avís de dalt abans de prendre cap decisió.

Què és Mercury exactament?

Aquí hi ha un matís important que molta gent confon: Mercury no és un banc. Mercury és una plataforma fintech, un Money Transmitter registrat als EUA, que ofereix serveis bancaris a través del seu banc associat, Column NA (anteriorment conegut com Column National Association). Column NA és un banc amb llicència federal, assegurat per la FDIC fins a $250,000 per dipositant.

Què significa això a la pràctica? Que els seus diners estan dipositats de forma segura en un banc real amb protecció federal, però l'experiència d'usuari, l'app, l'àrea de control i el suport els gestiona Mercury. El millor dels dos mons: la seguretat d'un banc regulat amb la usabilitat d'una fintech moderna.

Els seus avantatges principals per a propietaris de LLC:

• Obertura remota quan el perfil encaixa. No necessita SSN, però sí passaport, EIN, Operating Agreement i un relat d'activitat coherent perquè KYC l'aprovi.
• $0 comissions. Ni manteniment, ni mínims de saldo, ni sorpreses a final de mes.
• Wire transfers gratuïts. Tant enviament com recepció de wires nacionals i internacionals: $0. Sí, ha llegit bé. Zero. Res. Gratis. Això és gairebé inaudit al sector.
• ACH gratuït. Transferències domèstiques sense cost.
• Targeta de dèbit virtual i física. Per a pagaments online, subscripcions i despeses operatives.
• Integracions comptables. Es connecta amb QuickBooks, Xero i altres eines de comptabilitat.
• API per a desenvolupadors. Ideal si necessita automatitzar pagaments, conciliacions o integrar-li amb la seva arquitectura.
• Múltiples comptes. Pot crear subcomptes per organitzar els seus diners (impostos, operacions, reserves).

Requisits per obrir compte a Mercury

Per sol·licitar un compte a Mercury com a no resident necessita:

1. LLC constituïda a qualsevol estat (Articles of Organization).
2. EIN (Employer Identification Number) emès per l'<a href="https://www.irs.gov" target="_blank" rel="noopener">IRS</a>.
3. Operating Agreement signat.
4. Passaport vigent del propietari/membre de la LLC.
5. Adreça del Registered Agent als Estats Units.
6. Descripció clara del negoci: què fa la seva empresa, a qui ven, com genera ingressos. Com més detallada, millor.

De la sol·licitud al primer compte operatiu

1. Sol·licitud online

Accedeixes a mercury.com i completes el formulari de sol·licitud. Li demanaran les dades de la LLC, l'EIN, informació del propietari (nom, nacionalitat, adreça) i una descripció de l'activitat. Consell: sigues específic. "Màrqueting digital per a empreses B2B a Europa" és infinitament millor que "serveis de màrqueting".

2. Verificació d'identitat

Puges una foto del seu passaport i, en alguns casos, una selfie per a verificació biomètrica. El sistema automatitzat sol completar-ho en minuts. No és tan dramàtic com sona.

3. Verificació de l'empresa

Mercury verifica que la seva LLC existeix consultant els registres de l'estat on la va constituir. També creua informació amb l'IRS per confirmar l'EIN. Tot automàtic.

4. Revisió manual (si s'aplica)

En alguns casos hi ha una revisió manual addicional. Això passa especialment amb activitats considerades de major risc (criptomonedes, trading, serveis financers). Poden demanar-li documentació addicional o una breu entrevista. No s'espanti. És normal i sol resoldre's ràpid.

5. Aprovació

Un cop aprovada, el seu compte està llest. Pot enviar i rebre transferències, vincular Stripe i PayPal, sol·licitar la targeta de dèbit i començar a operar.

Quant tarda l'aprovació?

• Cas típic: 1-3 dies hàbils.
• Amb revisió manual: 5-10 dies hàbils.
• Si li rebutgen: pot tornar a sol·licitar ajustant la informació. No és la fi del món.

Per què poden rebutjar-li?

• Activitat no suportada. Mercury no treballa amb negocis de cànnabis, armes, contingut per a adults o gambling.
• Descripció vaga. Si no expliques clarament què fa la seva empresa, compliance li rebutja. Aquest és l'error més comú i més fàcil d'evitar.
• Inconsistències. Si el nom al passaport no coincideix amb el de l'Operating Agreement, o les adreces no quadren.
• País d'alt risc. Encara que Mercury accepta no residents de la majoria de països, alguns tenen restriccions addicionals.

Més enllà del compte bancari: l'operativa financera completa

Mercury pot ser una capa rellevant, però una LLC ben estructurada necessita més que un compte bancari. Aquestes són les plataformes que poden complementar o substituir Mercury segons el perfil:

Slash: tresoreria corporativa

Si la seva LLC manté capital entre distribucions (la majoria de freelancers acumulen 2-3 mesos d'ingressos), Slash permet que aquesta liquiditat generi rendiment. És una plataforma bancària per a empreses amb compte operatiu (ACH i wires nacionals i internacionals), targetes físiques i virtuals i, sobretot, un producte de tresoreria invertit en bons del Tresor dels EUA que rendeix aproximadament un 3,82% sobre el saldo invertit i, un cop incorporades comissions i la part líquida no invertida, una APY efectiva al voltant del 3,5% a nivell de compte (totes dues xifres són aproximades i es mouen amb els tipus de la Fed). Slash és a més crypto-friendly: integra rampes fiat ↔ cripto i accepta operadors amb fluxos cripto que Mercury i Wise rebutgen o tanquen. Pel que fa al reporte fiscal, Slash compleix les obligacions estàndard de l'IRS per a entitats nord-americanes (1099 quan aplica); no reporta directament al resident fiscal estranger via CRS, ja que els EUA no participen en l'estàndard.

Quan Mercury tanca o bloqueja: el xec físic

Quan Mercury decideix tancar un compte (o el bloqueja per revisió de compliance), els fons no queden retinguts: Mercury els retorna al titular mitjançant un xec físic emès en USD a nom de la LLC, enviat per correu postal a l'adreça registrada de l'empresa (normalment la del Registered Agent). Per anticipar-ho convé tenir un segon compte operatiu preparat (Relay, Slash o un EMI europeu de l'arquitectura) i una adreça d'enviament fiable, perquè des que es cursa el xec fins que es pot dipositar poden passar diverses setmanes.

Wise Business: transferències internacionals al tipus de canvi real

Wise Business és una EMI, no un banc. El seu avantatge principal: transferències internacionals al tipus mid-market (el real, sense marge ocult). Si facturas en dòlars però té despeses en euros o altres divises, Wise Business li estalvia el diferencial de canvi que els bancs tradicionals cobren.

Revolut Business: multidivisa i targetes per a l'equip

Revolut Business és una altra EMI amb funcionalitats multidivisa potents. Tipus de canvi competitiu entre setmana, targetes per a membres de l'equip i una app amb analítica de despeses.

Alternatives a Mercury

Mercury només s'hauria de recomanar quan el perfil i el KYC ho justifiquen. Altres opcions poden tenir més sentit:

• Relay: Una altra fintech operativa per a LLC, amb dipòsits custodiats a Thread Bank. Pot encaixar molt bé en negocis que necessiten múltiples comptes de subassignació i gestió d'equip, sempre revisant condicions vigents, límits i tarifes aplicables.
• Wise Business: Tècnicament és una EMI (Institució de Diners Electrònics), no un banc ni un Money Transmitter. Ideal per a transferències internacionals a tipus de canvi real, però amb funcionalitat bancària més limitada.
• Airwallex: Plataforma global amb comptes multidivisa. Bona opció si opera en molts mercats.
• Revolut Business: Una altra EMI amb bones funcionalitats multidivisa i targetes per a equip.
• Lili: Neobanc (fintech amb llicència bancària) per a freelancers i treballadors per compte propi amb eines de comptabilitat integrades.
• Sokin: Especialitzada en pagaments internacionals amb tarifes planes.

Comissions de Mercury: la taula definitiva

No tractis Mercury com “tot a zero”. Algunes comissions poden ser baixes o no aplicar, però altres depenen del producte, routing, banc soci, FX, corresponsal i pla vigent. Exentax documenta l'arquitectura bancària abans de convertir una tarifa en estratègia.

Consells pràctics

1. Prepari una descripció clara del seu negoci abans de sol·licitar. Explica quin servei ofereixes, a qui ve, en quina moneda cobra i quants ingressos espera. Això és el que marca la diferència entre aprovació i rebuig.
2. No barregi fons personals i empresarials. Utilitza el compte de Mercury exclusivament per a operacions de la LLC. És fonamental per mantenir la protecció de responsabilitat limitada.
3. Activa l'autenticació de dos factors des del primer dia. La seguretat no és opcional.
4. Creï subcomptes per organitzar els seus diners: un per a operacions, un altre per a impostos, un altre per a reserves. Mercury ho fa molt fàcil.

A Exentax ens encarreguem de l'obertura del seu compte Mercury com a part de la constitució de la seva LLC: preparem la documentació, redactem una descripció d'activitat neta i ens assegurem que la sol·licitud passi a la primera, sense anar i venir amb l'equip de compliance. Agendi la seva assessoria estratègica i li ho expliquem tot.

A Mercury per a LLC: quan encaixa i quan triar Relay o Slash, no n'hi ha prou amb obrir una LLC: banca, pagaments, beneficiari efectiu, residència fiscal i proves d'activitat han d'estar alineats. Una entitat financera no valida una idea; valida un expedient llegible, documentat i defensable.

• Models informatius. Comptes als EUA amb saldo mitjà o final >50.000 € a l'exercici: Model 720 (Llei 5/2022 després de la STJUE C-788/19, 27/01/2022, sancions ara dins del règim general LGT). Operacions vinculades amb la LLC i dividends repatriats: Model 232. Criptoactius custodiats als EUA: Model 721.

Una sol·licitud Mercury sòlida no depèn només de l’EIN. Depèn de la descripció d’activitat, web, factures, beneficiari efectiu, fluxos previstos i país del propietari. Exentax prepara l’expedient perquè el banc entengui l’empresa a la primera lectura.

> <a href="/ca/agendar">Revisar la meva estructura</a>

• Mercury: no substitueix una arquitectura bancària. Pot ser útil si ús previst, contraparts, documents, compte de suport i traçabilitat dels moviments són clars.

• Payoneer opera mitjançant entitats europees (Payoneer Europe Ltd, Irlanda) també dins de l'àmbit CRS per a clients residents en jurisdiccions participants.

Obrir compte bancari als EUA sense ser resident el: comparativa Mercury vs Relay vs Wise vs banca tradicional

Mercury no hauria de ser l'opció per defecte. Convé saber on encaixa cada alternativa abans de presentar una sol·licitud. Aquest bloc resumeix l'estat real del mercat per a LLC de no residents i descriu el KYC a cada plataforma.

Taula comparativa

Requisits KYC mínims el

Les quatre plataformes demanen: Articles of Organization de la LLC, EIN Confirmation Letter (Form CP-575 o substitut), passaport vigent del beneficiari efectiu, adreça personal verificable fora dels EUA, Operating Agreement signat. Mercury i Relay afegeixen una descripció operativa del negoci i l'origen dels fons. Wise demana a més una prova d'activitat (web, contractes o factures recents) si el volum esperat supera llindars interns. La banca tradicional afegeix entrevista presencial, verificació d'adreça als EUA i, a molts estats, ITIN o SSN.

Passos recomanats per a LLC de no resident

1. Constituir la LLC i obtenir l'EIN abans de tocar cap sol·licitud bancària.
2. Obrir Relay o Slash com a compte operatiu principal en USD si el perfil i el KYC encaixen.
3. Obrir Wise Business per a multi-divisa (EUR, GBP, AUD) i SEPA europeu.
4. Considerar Mercury només com a compte secundari o complementari si el nexe operatiu amb els EUA ho justifica.
5. Reservar la banca tradicional només per a efectiu físic als EUA o crèdits SBA.

Errors que disparen el rebuig

• Adreça personal servida per un mail forwarding genèric sense contracte verificable.
• Descripció d'activitat massa vaga (per exemple "consulting" sense sector ni clients).
• Origen de fons no explicat quan arriben transferències superiors a 25 000 USD d'una EMI europea.
• Operating Agreement genèric sense secció de gestió i votació.

> Vols números seriosos abans de moure diners o estructura? Reserva una revisió amb Exentax i surt amb criteri fiscal, bancari i operatiu clar.

Per aprofundir en l'estructura bancària completa llegeix <a href="/ca/blog/comptes-us-per-llc-fatca-crs-i-privacitat">què reporten realment els bancs dels EUA</a>, i per delegar l'obertura <strong>reservi una sessió amb Exentax</strong>.