Bancs tradicionals vs fintech per a la teva LLC: on obrir el compte

0 $ al mes i obre en línia en 5 dies. Per a la teva LLC americana tens dues opcions principals: bancs tradicionals i fintechs. Comparació honesta.

Mercury cobra 0 $ al mes i obre en línia en 5 dies; un banc tradicional com Bank of America demana presència física als EUA i entre 25 $ i 50 $ de manteniment mensual.

Quan obres la teva primera LLC des de Catalunya, la pregunta que sempre torna no és fiscal, és bancària: Chase o Mercury? Bank of America o Relay? És a dir, banc tradicional americà contra fintech. Tots dos mons funcionen, però serveixen perfils molt diferents.

Llavors, què són? És segur? On són els teus diners realment?

Anem a aclarir-ho de forma senzilla.

Què és un banc?

Un banc és una institució financera regulada que té llicència bancària pròpia. Als Estats Units, els bancs estan regulats a nivell federal (per l'OCC o la FDIC) i/o a nivell estatal. Exemples: Chase, Bank of America, Wells Fargo.

Els bancs poden:

Captar dipòsits directament
Concedir préstecs amb aquests dipòsits
Assegurar els teus diners directament a través del FDIC

Què és una fintech?

Una fintech (financial technology) és una empresa de tecnologia que ofereix serveis financers. No té llicència bancària pròpia. treballa a través d'un banc partner que sí la té.

Mercury → Money Transmitter que opera a través de Column NA, un banc amb llicència federal i cobertura FDIC
Relay → Fintech que opera a través de Thread Bank, també amb FDIC
Wise → És una EMI (Institució de Diner Electrònic), no un banc. Als EUA opera com a Money Transmitter
Revolut Business US → EMI que treballa amb bancs partner per a cobertura FDIC
Airwallex → Plataforma global de pagaments amb comptes multidivisa
Lili → Neobanc per a freelancers amb comptabilitat integrada
Sokin → Especialitzada en pagaments internacionals amb tarifes planes
Wallester → Emissor de targetes corporatives europeu amb bones integracions

És segur fer servir una fintech?

Sí, amb matisos:

Els teus diners a Mercury estan assegurats pel FDIC fins a $250,000 a través de Column NA. Mercury fins i tot ofereix cobertura estesa de fins a $5 milions a través del seu programa de barrida entre múltiples bancs
Els teus diners a Relay estan assegurats pel FDIC a través de Thread Bank
Wise no té assegurança FDIC. és una EMI que utilitza safeguarding (separació de fons del client). Segur, però diferent
Revolut Business té assegurança FDIC a través del seu banc partner

La clau: pregunta sempre qui és el banc subjacent i si hi ha cobertura FDIC.

Què és el FDIC?

El FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation) és l'agència del govern dels EUA que assegura els dipòsits bancaris. Si el teu banc fa fallida, el FDIC et retorna els teus diners fins a $250,000 per dipositant, per banc.

És l'equivalent al Fons de Garantia de Dipòsits d'Espanya (100.000€) o a l'IPAB de Mèxic.

Per què les fintechs són millors per a LLCs de no residents?

Els bancs tradicionals americans (Chase, BofA, Wells Fargo) generalment no obren comptes a no residents sense presència física als EUA. Necessites anar a una sucursal amb visat, passaport, i de vegades un SSN.

Les fintechs van resoldre aquest problema. Mercury, Relay i Wise permeten obrir comptes 100% online des de qualsevol país, només amb:

Articles of Organization
EIN
Operating Agreement
Passaport del propietari

Comparativa per a la teva LLC

L'error d'intentar obrir compte en un banc tradicional

Ho veiem constantment: freelancers que perden setmanes intentant obrir compte al Chase o Bank of America. El resultat sol ser:

Viatgen a una sucursal als EUA (o demanen a algú que hi vagi)
L'empleat bancari no sap què fer amb una LLC d'un no resident
Els demanen un SSN (que no tenen) o documentació que no aplica
Després de setmanes, els diuen que no és possible obrir el compte

Els bancs tradicionals americans estan dissenyats per a residents. La seva infraestructura, formularis, processos de compliance, tot està pensat per a algú amb adreça americana i SSN. Les fintechs van néixer per resoldre exactament aquest problema.

El que molta gent no entén sobre Wise

Wise és una eina excel·lent, però cal entendre què és i què no és:

No és un banc. És una EMI (Institució de Diners Electrònics). Sense llicència bancària ni assegurança FDIC.
No hauria de ser el teu compte principal. Els fons estan segregats (safeguarding), però no assegurats com en un banc.
La seva fortalesa és la conversió. El tipus de canvi mid-market de Wise és el tipus real interbancari. No aplica marge addicional (només cobra una comissió transparent). Per convertir USD a EUR, difícil trobar res millor.
Els límits de Wise varien. Segons la divisa i el corredor de pagament, hi ha límits de transferència. Per a quantitats grans, convé verificar-los abans.

On encaixen Slash i Wallester

No tot en la banca de la teva LLC es redueix a comptes corrents. Hi ha dues capes addicionals que la majoria ignora:

Slash cobreix la capa de tresoreria. Si la teva LLC acumula capital entre cobraments i distribucions, aquests diners poden generar rendiment en lloc de quedar-se aturats a Mercury. Slash col·loca l'excedent en instruments de baix risc, mantenint la liquiditat accessible.

Wallester cobreix la capa de despeses i proporciona IBAN en euros per a clients Exentax. Emet targetes corporatives (virtuals i físiques) amb control individual per targeta. Una targeta per a cada subscripció, cada proveïdor, cada categoria de despesa. Si treballes amb col·laboradors, pots emetre'ls targetes amb límits específics. Tot queda documentat i categoritzat.

Per continuar aquest fil, Propietaris ficticis per a LLCs: per què és il·legal i els riscos que es corren completa un matís que aquí només hem tocat de passada.

Quina recomanem?

Per a la majoria de LLCs de no residents, la combinació ideal és:

Mercury com a compte principal: ingressos, despeses operatives, tresoreria
Wise Business com a capa de conversió: rebre en altres divises, convertir al tipus real, enviar al teu compte personal
Slash com a capa de tresoreria: rendiment sobre capital aturat
Wallester com a capa de despeses: targetes corporatives amb control granular

Aquesta combinació et dona seguretat FDIC, accés a passarel·les de pagament, conversió de divises eficient i control total sobre tresoreria i despeses.

A Exentax configurem aquesta estructura com a part del procés de constitució. No et deixem amb una LLC i un compte. muntem l'ecosistema financer complet perquè comencis a operar des del primer dia.

Necessites ajuda per triar i configurar els teus comptes? Agenda una assessoria gratuïta i t'orientem segons el teu cas.

A Exentax obrim comptes a Mercury, Relay, Wise i Revolut Business cada setmana per a clients catalans. Coneixem les trampes cas per cas. Reserva la teva assessoria gratuïta i et direm quina combinació banc + fintech encaixa amb el teu negoci.

Propers passos

Si vols validar si aquesta estratègia encaixa amb la teva situació concreta, a Exentax revisem el teu cas de forma personalitzada i et proposem l'estructura legal i eficient que realment et convé. Reserva una sessió inicial sense compromís des de la nostra pàgina de contacte.

Fets bancaris i fiscals a precisar

La informació sobre fintech i CRS evoluciona; aquest és l'estat actual:

Abans de continuar, posa números al teu cas: la calculadora Exentax compara, en menys de 2 minuts, la teva càrrega fiscal actual amb la que tindries operant una LLC nord-americana ben declarada al teu país de residència.

> Consulta gratuïta sense compromís

Notes per proveïdor

Mercury opera amb diversos bancs associats amb llicència federal i cobertura FDIC via sweep network: principalment Choice Financial Group i Evolve Bank & Trust, i encara Column N.A. en alguns comptes heretats. Mercury no és un banc; és una plataforma fintech recolzada per aquests partner banks. Si Mercury tanca un compte, el saldo es retorna normalment mitjançant xec en paper a l'adreça registrada del titular, fet que pot ser un problema operatiu seriós per a no residents; convé mantenir un compte secundari (Relay, Wise Business, etc.) com a contingència.
Wise té dos productes clarament diferents: Wise Personal i Wise Business. Per a una LLC s'ha d'obrir Wise Business, no el personal. Matís important de CRS: una Wise Business titularitat d'una LLC dels EUA queda fora del CRS perquè la titular és una entitat dels EUA i els EUA no són jurisdicció CRS; el costat USD opera via Wise US Inc. (perímetre FATCA, no CRS). En canvi, una Wise Personal oberta per un individu resident fiscal a Espanya o una altra jurisdicció CRS sí genera reporte CRS via Wise Europe SA (Bèlgica) sobre aquest individu. Obrir Wise per a la teva LLC no t'inclou al CRS per la LLC; una Wise Personal separada al teu nom com a resident en CRS, sí.
Wallester (Estònia) és una entitat financera europea amb llicència EMI/banc emissor de targetes. Els seus comptes IBAN europeus estan dins de l'Estàndard Comú de Comunicació (CRS) i, per tant, generen intercanvi automàtic d'informació cap a l'administració fiscal del país de residència.
Payoneer opera mitjançant entitats europees (Payoneer Europe Ltd, Irlanda) també dins de l'àmbit CRS per a clients residents en jurisdiccions participants.
Revolut Business: quan s'associa a una LLC nord-americana, opera sota Revolut Technologies Inc. amb Lead Bank com a banc partner als EUA. El compte lliurat és un compte dels EUA (routing + account number); no s'emet IBAN europeu a una LLC. Els IBAN europeus (lituans, BE) són de Revolut Bank UAB i s'emeten a clients europeus del grup. Si li ofereixen un IBAN europeu associat a la seva LLC, confirma a quina entitat jurídica està associat i sota quin règim reporta.
Tributació zero: cap estructura LLC aconsegueix "zero impostos" si vius en un país amb regles CFC/transparència fiscal o atribució de rendes. El que s'aconsegueix és no duplicar tributació i declarar correctament a residència, no eliminar-la.

T'ho muntem sense que perdis un cap de setmana

Milers de freelancers i emprenedors ja operen amb la seva LLC americana de manera 100% legal i documentada. A Exentax ens encarreguem de tot el procés: constitució, banca, passarel·les de pagament, comptabilitat, declaracions IRS i compliance al teu país de residència. Reserva una assessoria gratuïta i et direm amb sinceritat si la LLC té sentit per al teu cas, sense promeses absolutes.

Com decidir entre banc tradicional i fintech per a la teva LLC

La pregunta "banc o fintech?" té una resposta menys romàntica del que diu LinkedIn: depèn del perfil de risc de la teva activitat, del país des d'on operes i de quant valor dones a la disponibilitat online davant la robustesa en un KYC ampliat. Aquests són els eixos amb què decidim a cada cas.

Disponibilitat real per a no residents. Mercury, Relay i Wise Business són les tres opcions que accepten no residents amb ràtio raonable d'aprovació. Els bancs federals (Chase, BofA, Citibank) requereixen visita presencial als EUA i, en moltes sucursals, adreça americana pròpia. Si ets fora, la fintech és l'entrada pràctica.
Robustesa en KYC ampliat. Mercury opera via Choice Financial, Evolve Bank & Trust i Column N.A. amb cobertura FDIC en sweep network. En un tancament, el saldo es retorna per xec a l'adreça registrada - operativament difícil per a no residents. Tenir un segon compte actiu (Relay o Wise Business) és contingència, no paranoia.
Multidivisa real. Wise Business dóna IBAN europeus, números USD locals, GBP locals i conversió al tipus mitjà interbancari. Mercury és USD-cèntrica amb FX limitada. Per a cobraments EUR/GBP recurrents, Wise Business guanya; per a operació USD primària, Mercury continua líder.
Passarel·les i compatibilitat. Stripe, PayPal, Paddle i DoDo s'integren sense fricció amb qualsevol de les tres; Brex i Ramp ja no accepten no residents per a targetes corporate - compte amb articles antics que encara les recomanen.

El que més ens pregunten

Perdo cobertura FDIC per usar fintech? No, mentre la fintech operi via partner banks amb sweep network FDIC (Mercury, Relay). El límit és 250.000 USD per banc associat; si el saldo el supera, distribueix entre socis o obre una segona fintech.

I si Mercury em tanca el compte sense avís? És la raó principal per la qual obrim sempre dos comptes en paral·lel i mantenim la documentació preparada per al primer requeriment KYC. La continuïtat operativa no s'improvisa.

A Exentax preparem la sol·licitud, els documents de suport i l'estratègia de comptes paral·lels perquè el dia que alguna cosa es mogui en un compte, l'altre continuï operant sense interrompre cobraments.

Referències: fonts sobre estructures i jurisdiccions

Les comparatives i dades quantitatives sobre les jurisdiccions citades es basen en fonts oficials actualitzades a avui:

Estats Units. Delaware General Corporation Law i Limited Liability Company Act, Wyoming Limited Liability Company Act (Title 17, Chapter 29), instruccions de l'IRS per al Form 5472 i IRC §7701 (classificació d'entitats).
Andorra. Llei 95/2010 de l'Impost sobre Societats (IS al 10%), Llei 5/2014 del IRPF i règim de residència activa/passiva del Govern d'Andorra.
Estònia. Income Tax Act estonià (impost diferit sobre beneficis distribuïts al 20/22%) i documentació oficial del programa e-Residency.
Espanya. Llei 27/2014 (IS), Llei 35/2006 (IRPF, arts. 8-9 sobre residència i art. 100 sobre TFI) i règim especial d'impatriats (art. 93 LIRPF, "Llei Beckham").
OCDE. Pilar Dos (GloBE) i Model de Conveni OCDE amb Comentaris.

L'elecció de jurisdicció depèn sempre de la residència fiscal real del titular i de la substància econòmica de l'activitat; revisa el teu cas específic abans de qualsevol decisió estructural.

_Per ampliar en la mateixa sèrie: LLC als Estats Units: guia completa per a no residents._

Per continuar la lectura

I si l'AEAT li pregunta per la seva LLC?

És la pregunta més freqüent en la primera consulta i té una resposta curta: la seva LLC no és opaca i, correctament declarada, una inspecció es tanca amb formularis estàndard. L'AEAT i l'Agència Tributària de Catalunya poden demanar el Certificate of Formation de l'estat (Wyoming, Delaware o Nou Mèxic), l'EIN emès per l'IRS, l'Operating Agreement signat, els extractes de Mercury o Wise de l'exercici, el Form 5472 amb 1120 pro-forma presentat i la comptabilitat que reconcilia ingressos, despeses i moviments. Si tot això existeix i s'entrega ordenat, la inspecció no escala. Tranquil: a Exentax això és la nostra rutina setmanal, ho tanquem abans que la carta arribi a la teva bústia.

El que l'AEAT sí persegueix, amb raó, són els testaferros, la residència fiscal de paper i la no declaració dels Models 720 / 721. Una LLC ben muntada és exactament el contrari: vostè apareix com a beneficial owner al BOI Report quan aplica (verificable a fincen.gov/boi), vostè signa els comptes bancaris i declara la renda on realment viu. L'estructura està registrada al Secretary of State de l'estat, als arxius de l'IRS i, sempre que un banc europeu hi intervé, dins del perímetre CRS de l'estàndard de l'OCDE.

L'error que sí enfonsa una inspecció no és tenir una LLC; és no haver atribuït la renda correctament a l'IRPF, no haver presentat el Model 720 sobre els comptes als EUA quan el saldo a 31/12 supera els 50.000 € o no haver documentat les operacions vinculades soci-LLC al Model 232. Aquests tres fronts es tanquen abans del requeriment, no després. A Exentax hem tancat sense sanció clients exactament en aquesta situació. Parlar aviat val or — i t'estalvia cinc xifres.

## El que una LLC NO fa

- No l'eximeix de tributar a Catalunya / Espanya. Si hi viu, tributa per la renda mundial. La LLC ordena la seva fiscalitat estatunidenca (zero impost federal a la SMLLC pass-through sense ECI), no l'espanyola. La quota d'IRPF es calcula sobre el benefici atribuït, no sobre els dividends efectivament cobrats.

- No és cap muntatge offshore ni un esquema BEPS. És una entitat estatunidenca reconeguda per l'IRS, registrada en un estat concret amb adreça física, agent registrat i obligacions informatives anuals. Les jurisdiccions offshore clàssiques (BVI, Belize, Seychelles) no deixen rastre públic; una LLC en deixa en cinc llocs.

- No el protegeix si hi ha confusió patrimonial. El pierce the corporate veil s'activa així que un jutge veu la LLC i el soci funcionar com la mateixa cartera: comptes barrejats, despeses personals pagades per la LLC, sense Operating Agreement, sense comptabilitat. Tres moviments sospitosos basten.

- No li estalvia cotitzacions a la Seguretat Social. Si és autònom al RETA, la quota mensual continua sent la mateixa. La LLC opera la seva activitat davant clients internacionals; la cotització personal és independent i depèn de la base triada al BOE de Seguretat Social.

- No el lliura de declarar els comptes estrangers. Si la suma de comptes als EUA (Mercury, Relay, Wise USD) supera els 50.000 € a 31/12, Model 720 abans del 31 de març. Si té criptoactius custodiats en exchanges fora d'Espanya per més de 50.000 €, Model 721 en el mateix termini. Aquestes obligacions són del resident fiscal, no de la LLC.

A Exentax revisem aquests cinc fronts cada any en paral·lel al calendari federal estatunidenc (Form 5472, 1120 pro-forma, FBAR, Annual Report estatal i BOI Report quan apliqui). L'objectiu és que cap inspecció trobi un cap solt i que l'estructura aguanti revisions a 5-7 anys vista.

Vols parlar-ne ara? Escriu-nos per WhatsApp i et responem avui mateix.

Si prefereixes parlar-ne directament, reserva una sessió gratuïta i revisem el teu cas real en trenta minuts.

O truca'ns directament al +34 614 916 910 si prefereixes parlar.

Per a detalls per estat, consulta la nostra pàgina del servei LLC a Wyoming amb costos i terminis tancats.

Reserva una consulta gratuïta de 30 minuts: revisem el teu cas real i et diem què té sentit. Reservar consulta gratuïta.