Bancs tradicionals vs fintech per a la teva LLC: on obrir el compte

Relay, Slash i Wise Business donen una banca més sòlida per a la teva LLC. Per a la teva LLC americana tens dues opcions principals: bancs tradicionals i fintechs. Comparació honesta.

Mercury cobra 0 $ al mes i obre en línia en 5 dies; un banc tradicional com Bank of America demana presència física als EUA i entre 25 $ i 50 $ de manteniment mensual.

Quan obre la seva primera LLC des de Catalunya, la pregunta que sempre torna no és fiscal, és bancària: Chase o Mercury? Bank of America o Relay? És a dir, banc tradicional americà contra fintech. Tots dos mons funcionen, però serveixen perfils molt diferents.

Llavors, què són? És segur? On són els seus diners realment?

Anem a aclarir-ho de forma senzilla.

Què és un banc?

Un banc és una institució financera regulada que té llicència bancària pròpia. Als Estats Units, els bancs estan regulats a nivell federal (per l'OCC o la FDIC) i/o a nivell estatal. Exemples: Chase, Bank of America, Wells Fargo.

Els bancs poden:

• Captar dipòsits directament
• Concedir préstecs amb aquests dipòsits
• Assegurar els seus diners directament a través del FDIC

Què és una fintech?

Una fintech (financial technology) és una empresa de tecnologia que ofereix serveis financers. No té llicència bancària pròpia. treballa a través d'un banc partner que sí la té.

• Mercury → Money Transmitter que opera a través de Column NA, un banc amb llicència federal i cobertura FDIC
• Relay → Fintech que opera a través de Thread Bank, també amb FDIC
• Wise → És una EMI (Institució de Diner Electrònic), no un banc. Als EUA opera com a Money Transmitter
• Revolut Business US → EMI que treballa amb bancs partner per a cobertura FDIC
• Airwallex → Plataforma global de pagaments amb comptes multidivisa
• Lili → Neobanc per a freelancers amb comptabilitat integrada
• Sokin → Especialitzada en pagaments internacionals amb tarifes planes
• Wallester → Emissor de targetes corporatives europeu amb bones integracions

És segur fer servir una fintech?

Sí, amb matisos:

• Els seus diners a Mercury estan assegurats pel FDIC fins a $250,000 a través de Column NA. Mercury fins i tot ofereix cobertura estesa de fins a $5 milions a través del seu programa de barrida entre múltiples bancs
• Els seus diners a Relay estan assegurats pel FDIC a través de Thread Bank
• Wise no té assegurança FDIC. és una EMI que utilitza safeguarding (separació de fons del client). Segur, però diferent
• Revolut Business té assegurança FDIC a través del seu banc partner

La clau: pregunta sempre qui és el banc subjacent i si hi ha cobertura FDIC.

Què és el FDIC?

El FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation) és l'agència del govern dels EUA que assegura els dipòsits bancaris. Si el seu banc fa fallida, el FDIC li retorna els seus diners fins a $250,000 per dipositant, per banc.

És l'equivalent al Fons de Garantia de Dipòsits d'Espanya (100.000€) o a l'IPAB de Mèxic.

Per què les fintechs són millors per a LLC de no residents?

Els bancs tradicionals americans (Chase, BofA, Wells Fargo) generalment no obren comptes a no residents sense presència física als EUA. Necessita anar a una sucursal amb visat, passaport, i de vegades un SSN.

Les fintechs van resoldre aquest problema. Mercury, Relay i Wise permeten obrir comptes 100% online des de qualsevol país, només amb:

• Articles of Organization
• EIN
• Operating Agreement
• Passaport del propietari

Comparativa per a la seva LLC

L'error d'intentar obrir compte en un banc tradicional

Ho veiem constantment: freelancers que perden setmanes intentant obrir compte al Chase o Bank of America. El resultat sol ser:

1. Viatgen a una sucursal als EUA (o demanen a algú que hi vagi)
2. L'empleat bancari no sap què fer amb una LLC d'un no resident
3. Els demanen un SSN (que no tenen) o documentació que no aplica
4. Després de setmanes, els diuen que no és possible obrir el compte

Els bancs tradicionals americans estan dissenyats per a residents. La seva infraestructura, formularis, processos de compliance, tot està pensat per a algú amb adreça americana i SSN. Les fintechs van néixer per resoldre exactament aquest problema.

El que molta gent no entén sobre Wise

Wise és una eina excel·lent, però cal entendre què és i què no és:

• No és un banc. És una EMI (Institució de Diners Electrònics). Sense llicència bancària ni assegurança FDIC.
• No hauria de ser el seu compte principal. Els fons estan segregats (safeguarding), però no assegurats com en un banc.
• La seva fortalesa és la conversió. El tipus de canvi mid-market de Wise és el tipus real interbancari. No aplica marge addicional (només cobra una comissió transparent). Per convertir USD a EUR, difícil trobar res millor.
• Els límits de Wise varien. Segons la divisa i el corredor de pagament, hi ha límits de transferència. Per a quantitats grans, convé verificar-los abans.

On encaixen Slash i Wallester

No tot en la banca de la seva LLC es redueix a comptes corrents. Hi ha dues capes addicionals que la majoria ignora:

Slash cobreix la capa de tresoreria. Si la seva LLC acumula capital entre cobraments i distribucions, aquests diners poden generar rendiment en lloc de quedar-se aturats a Mercury. Slash col·loca l'excedent en instruments de baix risc, mantenint la liquiditat accessible.

Wallester cobreix la capa de despeses i proporciona IBAN en euros per a clients Exentax. Emet targetes corporatives (virtuals i físiques) amb control individual per targeta. Una targeta per a cada subscripció, cada proveïdor, cada categoria de despesa. Si treballa amb col·laboradors, pot emetre'ls targetes amb límits específics. Tot queda documentat i categoritzat.

Per continuar aquest fil, Propietaris ficticis per a LLC: per què és il·legal i els riscos que es corren completa un matís que aquí només hem tocat de passada.

Quina recomanem?

Per a la majoria de LLC de no residents, la combinació ideal és:

1. Relay o Slash com a compte operatiu: ingressos, despeses operatives i continuïtat bancària
2. Wise Business com a capa de conversió: rebre en altres divises, convertir amb traçabilitat i enviar al seu compte personal
3. Mercury com a capa secundària quan el nexe US, el KYC i el mecanisme de tancament encaixen
4. Wallester com a capa de despeses: targetes corporatives amb control granular

Aquesta combinació li dona una arquitectura més defensable: accés a passarel·les de pagament, conversió de divises eficient, contingència bancària i control real sobre tresoreria i despeses.

A Exentax configurem aquesta estructura com a part del procés de constitució. No li deixem amb una LLC i un compte. muntem l'ecosistema financer complet perquè comenci a operar des del primer dia.

Necessita ajuda per triar i configurar els seus comptes? Agendi una assessoria estratègica i l'orientem segons el seu cas.

A Exentax obrim comptes a Mercury, Relay, Wise i Revolut Business cada setmana per a clients catalans. Coneixem les trampes cas per cas. Reservi la seva assessoria estratègica i li direm quina combinació banc + fintech encaixa amb el seu negoci.

Propers passos

Si vol validar si aquesta estratègia encaixa amb la seva situació concreta, a Exentax revisem el seu cas de forma personalitzada i li proposem l'estructura legal i eficient que realment li convé. Reservi una sessió inicial sense compromís des de la nostra pàgina de contacte.

Fets bancaris i fiscals a precisar

La informació sobre fintech i CRS evoluciona; aquest és l'estat actual:

> Revisar la meva estructura

Un preu sense estructura surt car

Les xifres orienten, però no protegeixen. Una LLC constituïda sense criteri professional pot acabar amb EIN sense calendari IRS, Form 5472 oblidat, KYC feble i compte bancari restringit si perfil, ús o vincle amb els EUA no es documenten.

A Exentax revisem residència fiscal, activitat real, vincle operatiu, banca Mercury/Relay/Slash/Wise i calendari IRS abans de moure res. L’objectiu és una LLC que factura, conserva banca i aguanta revisió.

Notes per proveïdor

• Mercury opera amb diversos bancs associats amb llicència federal i cobertura FDIC via sweep network: principalment Choice Financial Group i Evolve Bank & Trust, i encara Column N.A. en alguns comptes heretats. Mercury no és un banc; és una plataforma fintech recolzada per aquests partner banks. Si Mercury tanca un compte, el saldo es retorna normalment mitjançant xec en paper a l'adreça registrada del titular, fet que pot ser un problema operatiu seriós per a no residents; convé mantenir un compte secundari (Relay, Wise Business, etc.) com a contingència.
• Wise té dos productes clarament diferents: Wise Personal i Wise Business. Per a una LLC s'ha d'obrir Wise Business, no el personal. Matís important de CRS: una Wise Business titularitat d'una LLC dels EUA queda fora del CRS perquè la titular és una entitat dels EUA i els EUA no són jurisdicció CRS; el costat USD opera via Wise US Inc. (perímetre FATCA, no CRS). En canvi, una Wise Personal oberta per un individu resident fiscal a Espanya o una altra jurisdicció CRS sí genera reporte CRS via Wise Europe SA (Bèlgica) sobre aquest individu. Obrir Wise per a la seva LLC no l'inclou al CRS per la LLC; una Wise Personal separada al seu nom com a resident en CRS, sí.
• Wallester (Estònia) és una entitat financera europea amb llicència EMI/banc emissor de targetes. Els seus comptes IBAN europeus estan dins de l'Estàndard Comú de Comunicació (CRS) i, per tant, generen intercanvi automàtic d'informació cap a l'administració fiscal del país de residència.
• Payoneer opera mitjançant entitats europees (Payoneer Europe Ltd, Irlanda) també dins de l'àmbit CRS per a clients residents en jurisdiccions participants.
• Revolut Business: quan s'associa a una LLC nord-americana, opera sota Revolut Technologies Inc. amb Lead Bank com a banc partner als EUA. El compte lliurat és un compte dels EUA (routing + account number); no s'emet IBAN europeu a una LLC. Els IBAN europeus (lituans) són de Revolut Bank UAB i s'emeten a clients europeus del grup. Si li ofereixen un IBAN europeu associat a la seva LLC, confirma a quina entitat jurídica està associat i sota quin règim reporta.
• Tributació zero: cap estructura LLC aconsegueix "zero impostos" si viu en un país amb regles CFC/transparència fiscal o atribució de rendes. El que s'aconsegueix és no duplicar tributació i declarar correctament a residència, no eliminar-la.

Li ho muntem sense que perdi un cap de setmana

Milers de freelancers i emprenedors ja operen amb la seva LLC americana de manera legal i documentada. A Exentax ens encarreguem de tot el procés: constitució, banca, passarel·les de pagament, comptabilitat, declaracions IRS i compliance al seu país de residència. Reservi una assessoria estratègica i li direm amb sinceritat si la LLC té sentit per al seu cas, amb execució professional.

Cas pràctic (2026): Mercury vs Chase per a una LLC de 120.000 USD

LLC a Nou Mèxic que mou 120.000 USD/any. Mercury (fintech): obertura 100% remota amb EIN + Articles, manteniment 0 USD/mes, wires internacionals 0 USD, FDIC sweep multi-banc fins a 5 M USD. Chase Business Complete (banc tradicional): visita presencial als EUA, manteniment 15 USD/mes (exonerable amb 2.000 USD de saldo), wires internacionals 40-50 USD, FDIC 250.000 USD per titular. Per a no resident sense viatge als EUA, Mercury aprova ~75% de sol·licituds legítimes en 3-5 dies.

Fonts oficials actualitzades (2026):

• FDIC — Deposit Insurance (límit 250.000 USD per titular, (2026))
• U.S. Treasury / OFAC — Llista SDN (control bancari, (2026))

Com decidir entre banc tradicional i fintech per a la seva LLC

La pregunta "banc o fintech?" té una resposta menys romàntica del que diu LinkedIn: depèn del perfil de risc de la seva activitat, del país des d'on opera i de quant valor dona a la disponibilitat online davant la robustesa en un KYC ampliat. Aquests són els eixos amb què decidim a cada cas.

• Disponibilitat real per a no residents. Mercury, Relay i Wise Business són les tres opcions que accepten no residents amb ràtio raonable d'aprovació. Els bancs federals (Chase, BofA, Citibank) requereixen visita presencial als EUA i, en moltes sucursals, adreça americana pròpia. Si és fora, la fintech és l'entrada pràctica.
• Robustesa en KYC ampliat. Mercury opera via Choice Financial, Evolve Bank & Trust i Column N.A. amb cobertura FDIC en sweep network. En un tancament, el saldo es retorna per xec a l'adreça registrada - operativament difícil per a no residents. Tenir un segon compte actiu (Relay o Wise Business) és contingència, no paranoia.
• Multidivisa real. Wise Business dóna IBAN europeus, números USD locals, GBP locals i conversió al tipus mitjà interbancari. Mercury és USD-cèntrica amb FX limitada. Per a cobraments EUR/GBP recurrents, Wise Business guanya; per a operació USD primària, Mercury continua líder.
• Passarel·les i compatibilitat. Stripe, PayPal, Paddle i DoDo s'integren sense fricció amb qualsevol de les tres; Brex i Ramp ja no accepten no residents per a targetes corporate - compte amb articles antics que encara les recomanen.

El que més ens pregunten

Perdo cobertura FDIC per usar fintech? No, mentre la fintech operi via partner banks amb sweep network FDIC (Mercury, Relay). El límit és 250.000 USD per banc associat; si el saldo el supera, distribueix entre socis o obre una segona fintech.

I si Mercury em tanca el compte sense avís? És la raó principal per la qual obrim sempre dos comptes en paral·lel i mantenim la documentació preparada per al primer requeriment KYC. La continuïtat operativa no s'improvisa.

A Exentax preparem la sol·licitud, els documents de suport i l'estratègia de comptes paral·lels perquè el dia que alguna cosa es mogui en un compte, l'altre continuï operant sense interrompre cobraments.

Referències: fonts sobre estructures i jurisdiccions

Les comparatives i dades quantitatives sobre les jurisdiccions citades es basen en fonts oficials actualitzades a avui:

• Estats Units. Delaware General Corporation Law i Limited Liability Company Act, Wyoming Limited Liability Company Act (Title 17, Chapter 29), instruccions de l'IRS per al Form 5472 i IRC §7701 (classificació d'entitats).
• Andorra. Llei 95/2010 de l'Impost sobre Societats (IS al 10%), Llei 5/2014 del IRPF i règim de residència activa/passiva del Govern d'Andorra.
• Estònia. Income Tax Act estonià (impost diferit sobre beneficis distribuïts al 20/22%) i documentació oficial del programa e-Residency.
• Espanya. Llei 27/2014 (IS), Llei 35/2006 (IRPF, arts. 8-9 sobre residència i art. 100 sobre TFI) i règim especial d'impatriats (art. 93 LIRPF, "Llei Beckham").
• OCDE. Pilar Dos (GloBE) i Model de Conveni OCDE amb Comentaris.

L'elecció de jurisdicció depèn sempre de la residència fiscal real del titular i de la substància econòmica de l'activitat; revisa el seu cas específic abans de qualsevol decisió estructural.

_Per ampliar en la mateixa sèrie: LLC als Estats Units: guia completa per a no residents._

• Com obrir un compte Mercury per a la seva LLC des de qualsevol país
• Wise, bancs i LLC: l'arquitectura bancària completa que ningú no li explica
• Due diligence bancari per a la seva LLC americana: què verifiquen

I si l'AEAT li pregunta per la seva LLC?

És la pregunta més freqüent en la primera consulta i té una resposta curta: la seva LLC no és opaca i, correctament declarada, una inspecció es tanca amb formularis estàndard. L'AEAT i l'Agència Tributària de Catalunya poden demanar el Certificate of Formation de l'estat (Wyoming, Delaware o Nou Mèxic), l'EIN emès per l'IRS, l'Operating Agreement signat, els extractes de Mercury o Wise de l'exercici, el Form 5472 amb 1120 pro-forma presentat i la comptabilitat que reconcilia ingressos, despeses i moviments. Si tot això existeix i s'entrega ordenat, la inspecció no escala. Tranquil: a Exentax això és la nostra rutina setmanal, ho tanquem abans que la carta arribi a la seva bústia.

El que l'AEAT sí persegueix, amb raó, són els testaferros, la residència fiscal de paper i la no declaració dels Models 720 / 721. Una LLC ben muntada és exactament el contrari: vostè apareix com a beneficial owner al BOI Report quan aplica (verificable a fincen.gov/boi), vostè signa els comptes bancaris i declara la renda on realment viu. L'estructura està registrada al Secretary of State de l'estat, als arxius de l'IRS i, sempre que un banc europeu hi intervé, dins del perímetre CRS de l'estàndard de l'OCDE.

L'error que sí enfonsa una inspecció no és tenir una LLC; és no haver atribuït la renda correctament a l'IRPF, no haver presentat el Model 720 sobre els comptes als EUA quan el saldo a 31/12 supera els 50.000 € o no haver documentat les operacions vinculades soci-LLC al Model 232. Aquests tres fronts es tanquen abans del requeriment, no després. A Exentax hem reduït exposició en casos com aquest. Parlar aviat canvia l'expedient abans que es compliqui.

## El que una LLC NO fa

- No l'eximeix de tributar a Catalunya / Espanya. Si hi viu, tributa per la renda mundial. La LLC ordena la seva fiscalitat estatunidenca (zero impost federal a la SMLLC pass-through sense ECI), no l'espanyola. La quota d'IRPF es calcula sobre el benefici atribuït, no sobre els dividends efectivament cobrats.

- No és cap muntatge offshore ni un esquema BEPS. És una entitat estatunidenca reconeguda per l'IRS, registrada en un estat concret amb adreça física, agent registrat i obligacions informatives anuals. Les jurisdiccions offshore clàssiques (BVI, Belize, Seychelles) no deixen rastre públic; una LLC en deixa en cinc llocs.

- No el protegeix si hi ha confusió patrimonial. El pierce the corporate veil s'activa així que un jutge veu la LLC i el soci funcionar com la mateixa cartera: comptes barrejats, despeses personals pagades per la LLC, sense Operating Agreement, sense comptabilitat. Tres moviments sospitosos basten.

- No li estalvia cotitzacions a la Seguretat Social. Si és autònom al RETA, la quota mensual continua sent la mateixa. La LLC opera la seva activitat davant clients internacionals; la cotització personal és independent i depèn de la base triada al BOE de Seguretat Social.

- No el lliura de declarar els comptes estrangers. Si la suma de comptes als EUA (Mercury, Relay, Wise USD) supera els 50.000 € a 31/12, Model 720 abans del 31 de març. Si té criptoactius custodiats en exchanges fora d'Espanya per més de 50.000 €, Model 721 en el mateix termini. Aquestes obligacions són del resident fiscal, no de la LLC.

A Exentax revisem aquests cinc fronts cada any en paral·lel al calendari federal estatunidenc (Form 5472, 1120 pro-forma, FBAR, Annual Report estatal i BOI Report quan apliqui). L'objectiu és que cap inspecció trobi un cap solt i que l'estructura aguanti revisions a 5-7 anys vista.